Страховки, которые банк требует от заемщика, значительно увеличивают стоимость ипотечного кредита. Даже самый «скромный» тариф 0,3% при цене столичной квартиры от $100 тыс. — это еще минимум $300 ежегодных расходов.
А ведь часто приходится покупать сразу несколько страховых полисов. Зачем нужны банковские страховки и есть ли возможности снизить их стоимость, корреспонденты «Сегодня» разбирались сами.
«Все банки предоставляют кредиты на ипотеку только при условии заключения с заемщиком договоров страхования от определенных рисков. А страхование предмета ипотеки от несчастных случаев, неправомерного действия третьих лиц, стихийных бедствий и других возможных рисков является необходимым и обязательным», — говорит вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко.
Требование банка приобретать страховку недвижимости законодательно обосновано. В ЗУ «О залоге» говорится, что имущество, которое передается в залог, должно быть обязательно застраховано. Выходит, в данном случае, это не банковская прихоть, а объективная необходимость. Стандартный тариф по страховке недвижимости — 0,3% стоимости залогового имущества.
«Жизненная» необходимость.
Вторая по популярности «ипотечная» страховка — страхование жизни и трудоспособности заемщика. Ее банкиры просят приобрести на тот случай, если с заемщиком вдруг что-то случится, и он не сможет дальше погашать кредит.
Страховка жизни может называться по-разному — «от потери трудоспособности», «от несчастного случая» и так далее. Но суть от этого не меняется, разве что расширяется перечень рисков. К примеру, страховка жизни может включать только один риск — смерть, а страховка от несчастного случая — и риск приобретения инвалидности, и временную потерю трудоспособности. Естественно, и тариф будет разным: чем больше перечень рисков, тем выше стоимость страхового полиса.
Далеко не все банки рассматривают страховку жизни заемщика как обязательную. Большинство банковских учреждений настаивают на ее приобретении только в том случае, если заемщик старше 30—40 лет или имеются другие риски: опасная профессия, тяжелые заболевания и так далее.
Если сделка недействительна.
Третья составляющая классического трио «ипотечного» страхования — титульная страховка, или полис страхования права собственности. Он предусматривает гарантию возврата денег, если сделку покупки недвижимости признают недействительной.
Сейчас банки все реже просят заемщиков приобрести такой полис. Наверное, полагаются на дотошность своей службы безопасности. А если возникают минимальные сомнения — просто отказываются кредитовать такой объект. Тариф по титульному страхованию редко превышает 0,3%—0,5% стоимости жилья.
«Банки требуют от заемщиков заключения договоров страхования, чтобы уберечься от возможности финансовых потерь. Ведь сумма ипотечного кредита довольно значительная и предоставляется на долгое время. Жизнь же непредсказуема, а страховка является гарантом того, что возможные убытки в любом случае будут возмещены банку. Кроме того, клиент тоже чувствует себя увереннее, когда знает, что его собственность и интересы защищены», — рассказывает Анна Ткаченко.
Минимизируем расходы.
Что делать, если банк навязывает покупку дополнительных страховых полисов? Конечно, можно поискать другой, более сговорчивый, банк, но это не всегда возможно. Особенно, учитывая ситуацию с выдачей кредитов. Что делать, если вам дает кредит только этот конкретный банк?
Снизить «страховую» нагрузку на бюджет сложно, но вполне реально. Самый очевидный способ — это снизить страховую сумму. Каким образом? Все очень просто. Банк не интересует та часть стоимости недвижимости, которая оплачена за счет собственных денег заемщика. Он всего лишь стремится получить гарантию возврата своих денег. Поэтому застраховаться можно не на сумму рыночной стоимости жилья, а только на сумму кредита. Об этом стоит предупредить менеджера страховой компании до составления договора страхования. А также заранее согласовать этот момент с кредитным менеджером банка.
Экономия может составить от $50 до $500 в зависимости от стоимости объекта кредитования, суммы первого взноса и перечня требуемых страховок. К примеру, если приобретается однокомнатная квартира стоимостью $100 тыс. и банк настаивает на страховании только объекта залога (тариф 0,3%), то платеж составит $300. Но если учесть, что заемщик предоставляет собственный взнос в размере 20% стоимости жилья, страховой платеж можно снизить до $240, указав в договоре страховую сумму в размере кредита.
Социолог Катерина Огрызко умудрилась пересмотреть страховые платежи прямо на сделке. «Я узнала о такой возможности чуть ли ни в момент подписания договора. Конечно, менеджер побурчал немного — ему пришлось переделывать контракт прямо на месте. Зато я сэкономила около $200», — рассказывает девушка.
Учтите, что страховка, оформленная не на рыночную стоимость квартиры, а на сумму кредита, в случае, к примеру, пожара покроет только убытки банка. Владельцы квартиры останутся ни с чем.
Требуемые страховки при оформлении ипотеки в некоторых банках
| Название банка |
Страхование недвижимости |
Страхование жизни и трудоспособности |
Страхование титула |
Ежегодные расходы |
| Альфа-Банк |
0.30% |
0.30% |
0.00% |
600 |
| Укрэксимбанк |
0.30% |
0.30% |
от потери трудоспособности 0.00% |
600 |
|
Райффайзенбанк
"Аваль"
|
0.30% |
0.50% |
0.00% |
800 |
| Ощадбанк |
0.30% |
0.50% |
0.00% |
800 |
| Укргазбанк |
0.30% |
0.50% |
0.00% |
800 |
| ВАБ Банк |
0.30% |
0.50% |
0.00% |
800 |
| Финансы и Кредит |
0.30% |
0.60% |
0.00% |
900 |
| ОТП Банк |
0.25% |
0.30% |
0.00% |
1100 |
| Индекс-Банк |
на сумму кредита + % за 3 мес 0.3% |
на сумму кредита + % за 3 мес 0.5% |
0.30% |
1140 |
| Кредитпромбанк |
0.30% |
0.55% от несчастного случая и до 2% страховка жизни |
0.00% |
2850 |
Раньше времени
Мало кто из заемщиков не пытается досрочно погасить ипотечный кредит. Ну не любим мы жить в долг! Это нормально. Но день погашения кредита не всегда совпадает с днем завершения договоров страхования. Что делать с этими «довесками» ипотеки? Забыть или расторгнуть?
«Если кредит уже погашен, банковские страховки непременно следует расторгнуть. Дело в том, что выгодоприобретателем по ним выступает банк. А это означает, что при наступлении страхового случая возмещение получит именно банк, а не тот, кто заплатил за страховку», — объясняет юрист Игорь Билоконь. Досрочно расторгнуть договор страхования вполне реально, подтверждают страховщики.
«Если заемщик досрочно погасит кредит и предоставит в страховую компанию справку о том, что банк более не имеет к нему претензий, договор страхования будет расторгнут, а заемщик получит часть страхового платежа за тот период, который остался до завершения срока действия договора страхования», — говорит начальник отдела методологии и андеррайтинга «Фортис Страхование Жизни Украина» Ирина Слета.
Правда, много вернуть не выйдет. Страховая компания вычтет, во-первых, платеж за время действия страховки (стоимость полиса разделить на 365 и умножить на количество дней от момента заключения договора до его расторжения). Во-вторых, комиссию за ведение дела. Как правило, она составляет 25%—30% суммы возврата, но может достигать и 50%, а то и 70%.
Еще один вариант решения проблемы — переоформить договор страхования на себя. Для этого в страховой компании просто составляется дополнительное соглашение, где выгодоприобретателем указывается страхователь. Таким образом, можно сохранить за собой уже уплаченную страховую защиту.
