Галопирующая инфляция в первом полугодии, бушевавшая в украинской экономике, не оставила без изменений и проценты по банковским кредитам. Но если потенциальным клиентам повышение процентных ставок видится еще одним досадным известием, то для тех, кто кредит уже выплачивает, изменение его стоимости кажется чистой воды жульничеством со стороны финучреждений.
Так есть ли у банков законные основания менять процентную ставку по действующим кредитам?
Договор расскажет
Оказывается, есть, заверили «1К» в главном управлении Национального банка Украины в Крыму. В своей деятельности банки руководствуются Законом «О банках и банковской деятельности», в котором сказано, что они самостоятельно устанавливают ставки и комиссионное вознаграждение по проводимым операциям (статья 47), то есть вправе предлагать клиентам ту ставку, которую считают выгодной.
Поскольку деньги — это такой же товар, как и все остальное, они тоже подвержены инфляции, то есть обесцениванию. Сигнализирует об этом изменение Нацбанком учетной ставки: в зависимости от того, повышается она или понижается, можно определить, что деньги как товар в Украине стали дешевле или дороже. Правда, возможность изменения процентов по действующему кредиту должна быть прописана в договоре, ведь именно договорные отношения между клиентом и банком лежат в основе кредитных операций.
Но что греха таить, не каждый клиент способен дочитать банковские договоры до последней страницы: текст написан мелким шрифтом и на языке, непонятном основной массе непосвященных в финансовые тайны людей. Тем более что в руки договор первый раз клиент берет при подписании, когда ни времени, ни сил на его изучение уже не осталось.
Отказываться от кредита из-за того, что в договоре что-то не понравилось, клиенты, понятно, не спешат, особенно если кредит ипотечный. В случае с любым другим видом кредитования, отказавшись от банковских денег, можно будет сожалеть только о потраченном времени на выбор, к примеру, бытовой техники, а ипотека — это хлопотный и затратный путь поиска недвижимости и сбора целого пакета документов.
К тому же если на последнем этапе повернуть вспять, то велика вероятность того, что потеряешь больше, чем заложенное в договоре удорожание кредита, — его может и не быть, а с отданной в качестве задатка за недвижимость суммой придется попрощаться.
Но чтобы впоследствии не было сюрпризов, все же имеет смысл прочитать договор, по крайней мере, для того чтобы четко знать, в каком случае банк имеет право изменить процентные ставки.
Вариантов существует несколько:
- Первый — в случае изменения экономической ситуации, при форс-мажоре, смене ситуации на денежно-кредитном рынке или нечто в этом роде.Под эту формулировку можно подвести что угодно, в том числе галопирующую инфляцию нынешнего года, что, кстати, и произошло.
- Вариант второй — если банк привязал проценты по кредиту к учетной ставке НБУ, то есть как только Нацбанк ее изменил, финучреждение вправе менять и проценты по кредиту.
- Вариант третий, наименее распространенный, — если проценты привязаны к ставке LIBOR (лондонская межбанковская кредитная ставка, по которой банки кредитуют друг друга). Поскольку она может быть месячная, квартальная, полугодовая, годовая, в разной валюте, то банк при желании может часто ее пересматривать, хотя и для него это хлопотно и не слишком выгодно, ведь LIBOR необязательно постоянно растет.
Впрочем, в крымском управлении НБУ говорят, что финучреждений, привязывающих проценты по кредитам к LIBOR, немного, преимущественно те, которые мобилизуют финансовые ресурсы на международных рынках.
Если же финучреждение в договоре с клиентом не оговорило возможность повышения процентов в том или ином случае, то попытку сделать это в одностороннем порядке можно трактовать как нарушение договора, а значит, ее можно оспорить в суде. Согласно статье 525 ГКУ, односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если другое не установлено договором или законом. Главное, все это время продолжать исполнять условия договора, оплачивая тело кредита и проценты по той ставке, которая была ранее.
И еще: о предстоящем изменении процентов финучреждение обязано известить клиентов письменно не позднее чем за две недели.
Уйду к другому
Если уж взаимопонимание с банком найти не получается, можно уйти в другое финучреждение: изучив условия кредитования, которые предлагают другие банки, определить более привлекательные и готовые выкупить ваш кредит в предыдущем банке. Это называется «перекредитование».
Данная услуга в последнее время активно предлагается банками, вероятно, в ответ на растущий спрос. Применяется она преимущественно для ипотечных займов: они самые долгосрочные, поэтому даже минимальное изменение процентной ставки в результате выливается в серьезную сумму.
Но прежде чем решиться на уход в другой банк, нужно оценить все «за» и «против», ведь дело это не менее хлопотное, чем оформление нового кредита: потребуется не меньше документов, новое нотариальное оформление договоров, то есть много времени и денег.
Знающие люди говорят, что менять банк имеет смысл только тогда, когда в новом ставка будет ниже как минимум на 2 процентных пункта. При этом совершенно не имеет смысла ввязываться в процедуру перекредитования, если осталось вернуть финучреждению меньше половины одолженной суммы.
Почему? Да потому что комиссии за открытие счета в новом банке, выдачу кредита, нотариальное освидетельствование договора залога с лихвой перекроют разницу в кредитных ставках. К тому же где гарантия, что новый банк в ближайшее время не повысит процентные ставки, как это сделал предыдущий кредитор, ведь он работает в тех же экономических условиях?
Еще один момент — страховка. Как правило, любой залог подлежит обязательному страхованию. Но учитывая, что при каждом финучреждении аккредитованы определенные страховые компании, то, переходя в другой банк, потребуется поменять страховщика. Делать это лучше, когда срок действия страхового полиса на исходе, ведь вряд ли удастся вернуть неизрасходованный страховой платеж.
Словом, если уже связались с банковским кредитом, остается принимать условия банка и наслаждаться покупкой, которая без помощи кредитных средств могла бы и не состояться.
