После наводнения в западных областях Украины многие бросились страховаться. Причем даже от несчастного случая. Такова статистика: объем сборов по страхованию от несчастного случая за последние месяцы вырос более чем на 50%! «Деньги» узнали, что же дает владельцу такая страховка и стоит ли вообще на нее тратиться.
В результате июльского наводнения много людей не только потеряли свои дома, но и, что самое страшное, оказались на больничных койках. Как выяснилось потом, от несчастного случая не был застрахован практически никто.
Одна из семей, оказавшихся в эпицентре стихии, рассказала свою историю. «Какие страховки, о чем вы говорите? Мы никогда не думали, что именно с нами может такое случиться. Мало того, что лишились жилья и всего своего имущества, мой муж уже три месяца лежит в тяжелом состоянии в областной больнице, а денег, чтобы оплатить его лечение и операцию, нет. Даже обещанные государством «крохи» мы так и не получили», - делится своей бедой пострадавшая Наталья.
«Деньги» очень сочувствуют и Наталье, и всем-всем пострадавшим от наводнения. Не хочется выглядеть циниками, но давайте попробуем представить, что было бы, если бы семья героини нашей истории была застрахована от несчастного случая. Максимальная страховая сумма по этому виду страхования составляет 150 тыс. грн., а средний тариф - 0,2-0,5% суммы страховки в год.
Итого получается, что за троих членов семьи страховщикам пришлось бы отдавать 900-2250 грн. в год или 75-187 грн. в месяц. После того, как случилась беда и глава семейства получил первую группу инвалидности, семья могла бы требовать от страховой компании 100% страховой суммы, то есть те самые 150 тыс. грн.
Этих денег вполне могло бы хватить и на сложную операцию где-нибудь в столице, не говоря уж о более мелких медицинских расходах. Даже если бы страховщик под разными предлогами отказывал в выплате (с ними такое иногда случается), можно было бы «надавить» на него с помощью Госфинуслуг, которая сейчас активно следит за тем, насколько аккуратно осуществляются выплаты пострадавшим.
Риск - благородное дело
Живет ли человек в зоне частых наводнений, работает ли кассиром в банке или президентом того же банка, жизнь его часто бывает связана с повышенным риском. Наводнения в Украине случаются почти каждый год, банки в последнее время грабят чуть ли не каждый день, а во владельцев бизнеса бывает что и стреляют. Что уж говорить о рискованности таких профессий, как политик, спортсмен, охранник или даже строитель?
Если же от дохода главы семьи зависит ВСЕ благосостояние домочадцев, а также судьба взятых крупных кредитов (на покупку жилья или развитие бизнеса), то любой финансовый консультант скажет, что нужно срочно искать хорошую страховку от несчастного случая. Ведь если, не дай бог, случится горе, семье придется самостоятельно решать вопросы с кредиторами и, возможно, продавать все нажитое, только чтобы от них отвязаться.
От каких же рисков можно застраховаться, купив страховку от несчастного случая? - От травм и смерти от стихийных бедствий, ожогов, удушения, отравления химическими веществами, нападения хулиганов, риска возникновения критических заболеваний (инсульта, инфаркта, а иногда и онкологии) и других бед.
Страховая сумма по этому виду страхования составляет обычно от 1000 грн. до 150 000 грн. А если хочется больше? Если клиент захочет установить более высокий страховой лимит, скорее всего, ему попросту откажут (корреспондентам «Денег», к примеру, отказали сразу в пяти крупных страховых компаниях. - Ред.).
То есть 150 тыс. грн. - это, увы, максимальная страховая сумма по данному виду страхования. Понятное дело, речь не идет о страховании заемщиков, тут страховой лимит напрямую зависит от суммы кредита. Однако уже далеко не все банки требуют сейчас от заемщиков страховать свою жизнь - даже при довольно крупных кредитах.
Если все же случилась беда, то в случае получения клиентом инвалидности первой группы ему выплачивается 100% страховой суммы, второй - 70%, третьей - 50%. При получении травмы, которая не привела к инвалидности, выплачивается от 0,5% до 60% страховой суммы, в зависимости от тяжести заболевания. Естественно, в случае смерти страхователя наследникам выплачивается полная страховая сумма.
Застраховать же можно всех членов семейства. У страховщиков даже есть специальные программы, ориентированные на детей дошкольного и школьного возраста. Договор позволяет застраховать ребенка от всяких травм и критических заболеваний на время календарного или учебного года, на период летних каникул или отдыха в лагере или санатории. Обходится же такой полис существенно дешевле, чем полис добровольного медицинского страхования. К примеру, ДМС для ребенка будет стоить от 2000 грн. в год, а расширенный полис от несчастного случая - 700-800 грн. за тот же период.
Цена спокойствия
Тариф по страховкам от несчастного случая иногда может быть повышен, и весьма существенно. «Размер страховой премии, прежде всего, зависит от размера страховки и срока, на который заключается договор. Страховой тариф для каждого застрахованного лица индивидуальный. Он зависит от целого ряда факторов», - поясняет начальник отдела личных видов страхования СК «Allianz Украина» Валентина Мартынюк.
Первый фактор, сильно влияющий на величину цены полиса - род деятельности застрахованного лица. Если работа застрахованного связана с риском для жизни и здоровья (если он, к примеру, строитель-высотник, водолаз или охранник), то ему придется заплатить больше - в среднем от 0,8% страховой суммы в год. Второй фактор - занятие экстремальными видами спорта (прыжки с парашютом, альпинизм). В этом случае тоже будет применяться повышенный страховой тариф - до 1,5-3% страховой суммы.
При этом для профессиональных спортсменов большинство компаний предлагают вообще отдельный страховой продукт и отказывают страховать их на стандартных условиях.
Третий фактор - это время действия страхового полиса. Страховщики предлагают два типа договоров: когда покрывается риск круглосуточно или же только в рабочее время. Четвертый фактор - место действия страхового полиса: Украина, другие страны или весь мир. Чем шире покрытие, тем выше стоимость полиса. Однако выше 3% страховой суммы тариф на страховку от несчастного случая не поднимается, а значит, 4500 грн. в год - это максимальная цена такого продукта.
Могут и отказать
Процедура возмещения по страховкам от несчастного случая довольно быстрая и простая. Нужно только в течение двух дней сообщить страховщику о случившемся, написать заявление о страховом случае и предъявить документы, подтверждающие ущерб, нанесенный здоровью (см. «Требуем денег»).
После получения всех «бумажек» страховщик проводит их экспертизу, а также оценку самого страхового случая на предмет соответствия договору. После подачи документов деньги вполне реально получить на руки в течение одной-двух рабочих недель.
Исключение составляют случаи, связанные со смертью клиента. По закону, должно пройти полгода - это срок права требования наследников погибшего. Только по истечении шести месяцев выгодоприобретатели имеют право оформлять документы на получение страховки.
Отказывают по полисам страхования от несчастного случая редко. В основном, по причине того, находился ли страхователь под влиянием «зеленого змия», наркотических или снотворных средств, когда с ним случилось несчастье.
Определенные ограничения существуют и в отношении выплат в связи с инцидентами, случившимися при участии третьих лиц. Например, если застрахованный пострадал от другого человека (пусть даже в результате неумышленных действий), то компания обязана безоговорочно возместить клиенту ущерб. Однако если сам страхователь распустил кулаки и выступил в роли не слишком законопослушного лица, то страховщики отказывают в выплате.
Кстати, в выплате также будет отказано, если страхователь заболел вследствие того, что доверил свое лечение лицам, не имеющим медицинского образования и лицензии на право осуществления медпрактики.
В целом же страховка от несчастного случая вполне может быть дешевой альтернативой накопительной страховке жизни. Если брать страховую сумму в размере 150 тыс. грн., то за полис страхования жизни на срок 20 лет 30-летнему мужчине или женщине нужно будет отдать не менее 5600-6100 грн. в год. Такая страховка будет включать не только риск дожития клиентом до определенной даты, но и риск смерти по любой причине, в том числе и от несчастного случая. Собственно, платежи по страховке потому и велики, что они потом вернутся страхователю в виде страховой суммы по накопительному полису.
А вот полис страхования именно от несчастного случая (оформленный в рисковой, а не в лайфовой компании) с той же страховой суммой (150 тыс. грн.) обойдется до 1000 грн. в год. Правда, риска дожития и возможности забрать накопления с инвестиционным доходом в конце срока страхования такая страховка, конечно, не предусматривает. Кроме того, выплаты также будут произведены только в том случае, если страховщик сочтет инцидент именно несчастным случаем, а не чем-либо еще. Зато страховая защита на случай инвалидности или смерти у клиента все же будет.
Дело случая
Во сколько обходится страховка от несчастного случая
| Компания |
Возраст клиента |
Страховая сумма, грн. |
Декларируемый срок выплаты |
Базовый тариф |
| «АСКА» |
1–80 лет |
От 1 тыс. |
15 дней |
От 0,35% |
| «ИНГО Украина» |
18–74 года |
До 150 тыс. |
15 дней |
0,42–0,82% |
| «Провидна» |
1–70 лет |
5–100 тыс. |
От 5 дней |
0,3–1,0% |
| «Эталон» |
1–70 лет |
0,5–50 тыс. |
7 дней |
0,2–0,8% |
| «Оранта» |
От 3 лет |
2–10 тыс. |
15 дней |
0,5–1,5% |
| «ПРОСТО-Страхование» |
1–70 лет |
1–100 тыс. |
10 рабочих дней |
0,13–0,38% |
Бережем себя недорого
Сколько придется платить за страховку в зависимости от возраста страхователя*
| Возраст |
Страховая сумма |
Покрытие |
Плата за год |
| Ребенок (1–16 лет) |
5 тыс. грн. |
Травмы, смерть |
40 грн. |
| Взрослый человек (18–45 лет) |
50 тыс. грн. |
Травмы, инвалидность, смерть |
350 грн. |
| Пожилой человек (50–70 лет) |
100 тыс. грн. |
Травмы, инвалидность, смерть |
355 грн |
* - Страхователь не имеет критических заболеваний, а также не занимается экстремальными видами спорта; действие полиса - 24 часа в сутки в пределах Украины.
Кому имеет смысл страховаться от несчастного случая?
- Строителям
- Охранникам
- Инкассаторам
- Политикам
- Спортсменам
- Заемщикам
- Владельцам бизнеса
Требуем денег
Чтобы получить страховую выплату, необходимо:
1. Максимально быстро (не дольше одного--двух дней) уведомить компанию об инциденте.
2. Написать заявление о страховом случае.
3. Предъявить документ, подтверждающий факт увечья (травмы, инвалидности, смерти).
4. Получить справку с указанием диагноза и срока лечения, листок нетрудоспособности или его копию, копию акта о несчастном случае на производстве или справку о бытовой травме, копию документа об установлении группы инвалидности.
5. В случае гибели страхователя предъявить документ, подтверждающий право на наследство и копию свидетельства о смерти.
6. Получить выплату в течение 30 дней после предоставления всех документов.
Итого: Страховка от несчастного случая может пригодиться всем, чья профессия связана с риском или кто живет в зоне частых наводнений, рядом с опасными предприятиями (нефтезаводами и прочим). Обходится она в среднем в 0,2-0,5% страховой суммы в год.
