Загородные дачи за лето превратились для многих практически во второй дом. Однако для воров они ценны не меньше, чем для владельцев. При этом каждую осень дачу приходится оставлять без присмотра более чем на полгода.
В перечне продуктов страховых компаний очень кстати появилась отдельная услуга по страхованию дачного дома. От классического страхования дома загородного она отличается особым набором рисков и возможностью заключения договора на короткий срок.
Самый важный шаг в страховании недвижимости – оценка. Оформить договор можно как по схеме экспресс-страхования, предоставляемой обычно не крупными страховщиками, так и по обычной схеме. В первом случае стоимость имущества владелец указывает сам. С одной стороны, это позволяет немного сэкономить на размере страхового взноса – всегда можно указать цену дома ниже и, соответственно, заплатить меньше взноса.
Правда, при наступлении страхового случая для оценки ущерба страховщики привлекут независимого оценщика, и если окажется, что стоимость имущества гораздо выше указанной в договоре, возмещение убытков будет начисляться с уменьшенным коэффициентом. В отдельных случаях может быть не учтено до половины стоимости нанесенного ущерба.
При оформлении обычного страхового договора стоимость имущества будет оцениваться страховщиками и оценщиками на основе рыночных цен, и в этом случае, в зависимости от того, что владелец собирается застраховать, возможны десятки вариантов.
Сразу отметим, что при оценке рассчитывается так называемая восстановительная стоимость, то есть сколько стоит построить такой же дом на этом участке, а не текущая рыночная стоимость уже готовой дачи (которая, к примеру, для дачных поселков, расположенных под Киевом или рядом с облцентрами намного превышает стоимость строительства). В компаниях существуют усредненные параметры стоимости, например, для простого дома из кирпича у многих страховщиков принято считать, что 1 кв. м стоит от 1,1–1,2 тыс. грн.
Сколько стоит дом построить?
Оценка по восстановительной стоимости очень удобна, поскольку владелец дома платит меньше страхового взноса, а в качестве компенсации получает сумму, необходимую для строительства такого же дома по рыночным ценам на материалы и работы на момент выплаты. Правда, возможна и обратная ситуация, когда дача расположена в непопулярном отдаленном районе. В таком случае страховая сумма не будет превышать реальную рыночную цену, которая может оказаться ниже стоимости строительства такого же дома на этом участке.
Чтобы в будущем не возникало проблем с возмещением денег, владельцу следует еще до оформления договора оговорить со страховым агентом, что именно, от чего и на каких условиях он собирается страховать. Скажем сразу, что застраховать от всего очень дорого, да и вряд ли получится. Во время оценки страховщики смотрят буквально на все: от месторасположения дома, качества и характеристик материалов, из которых он построен, до обустройства двора.
Допустим, если дом расположен рядом с водоемом, то риск подтопления подвала паводком весной выше. Точно также как у дома с изношенной электропроводкой и деревянными перекрытиями больше рисков сгореть. А если здание стоит на краю оврага в оползневой зоне то его, скорее всего, вообще не застрахуют.
В отличие от других видов страхования суммы в страховании недвижимости очень высокие, а потому страховщики особенно стараются предусмотреть все риски, и в договор могут не быть включены многие из них. К примеру, если в дачном поселке нет централизованной охраны, а на доме не стоят решетки и сигнализация от ограбления, такую дачу могут не застраховать, тем более, если хозяин осенью и зимой приезжать не будет и дом останется без присмотра. В этом, кстати, одно из главных отличий страховки дома, к примеру, в коттеджном городке и в простом дачном поселке, где охрана есть.
Критический взгляд
Сильнее всего на итоговый размер коэффициента страхового взноса влияют конструктивные особенности: в каком состоянии находится кровля, из каких материалов сделан дом и т. д.
А также планировочные особенности дома: к примеру, насколько близко от дома расположены пожароопасные объекты – сауна, баня, котельная и есть ли в доме камин. Все это, а для некоторых компаний и отсутствие в радиусе 5 км пожарной части, будет повышать риски, а значит, и размер страхового взноса. Базовые ставки на страхование загородной недвижимости колеблются в пределах 0,2–0,25%, максимальные могут достигать 0,7–0,75%.
Скажем, страховка дачи в 25 км от Киева на 9 месяцев, без централизованной охраны, с огнеопасными камином и сауной будет рассчитываться по коэффициенту 0,5–0,58% восстановительной стоимости. Однако все зависит от того, как оценивают риски в той или другой компании.
Стоимость полного пакета страховки с защитой от пожара, паводка, стихийных бедствий, ограбления, поджога и нанесения вреда транспортом, включая ответственность перед соседями, для хорошо обустроенной дачи, оцененной в 500 тыс. грн. будет около 1,5 тыс. грн. за полгода и около 2 тыс. грн. за весь год.
Такая разница возникает из-за того, что, если владелец страхует не на весь год, ему приходится переплачивать за один-два месяца. Следует также учесть, что у многих крупных страховых компаний часто действуют скидки на основные виды страхования, но распространяются они только на полную, годовую страховку.
Вместе с самой постройкой можно застраховать и все имущество, которое находится внутри. Для этого владельцу следует не просто указать примерную стоимость имущества, хранящегося внутри домика – мебели, техники, ценного декора, сантехники, системы отопления и т. д., – но и составить подробный список с разбивкой стоимости и согласовать его со страховщиками. Иначе при пожаре доказать, что сгорела мебель и техника на такую-то сумму, будет довольно проблематично. Базовые ставки на все, что находится в доме, в среднем начинаются с 0,5%–0,55%.
Правда, условия страхования имущества в доме намного строже. Часто, если хозяин не будет проживать в доме на время страхования, дом могут не застраховать вовсе. Причем на страхование движимого имущества у некоторых компаний существуют ограничения: слишком дорогую мебель, картины и отделку на полную оценочную стоимость также могут не застраховать.
Бабушкин дом
В качестве дополнительной опции крупные страховщики предлагают страхование ответственности перед соседями. Если, к примеру, из-за пожара на вашем участке пострадали их дома, то страховая покрывает убытки. В таком случае страховка оформляется на фиксированную сумму (обычно от 50 тыс. грн.) без привязки к стоимости самой дачи и добавляет к общему страховому взносу от 130 грн. при страховании на минимальную сумму.
Для того чтобы оформить страховку, владельцу дома надо предоставить документы, подтверждающие права собственности, а также, во многих случаях, и членскую книжку садоводческого товарищества. Так что застраховать бабушкину дачу без ее участия будет сложнее, дороже, а то и вовсе не получится. Причем такие же проблемы могут возникнуть с неприватизированной дачей.
Возмещение убытков по полной стоимости происходит только , когда дом разрушен полностью. Но если договор заключен не с нулевой франшизой, из суммы возмещения будет вычтен процент страховой суммы или фиксированная ставка франшизы. Причем, если сумма убытков будет меньше или равняться сумме франшизы – к примеру, разбитое окно – в некоторых случаях страховщики не обязаны возмещать такие убытки.
В большинстве страховых случаев может понадобиться подтверждение нанесения убытков. Так, к примеру, некоторые владельцы застрахованных домов после ограбления сталкивались с проблемой подтверждения милицией факта ограбления. И часто, если нет явных следов взлома, получить полную компенсацию достаточно сложно. Впрочем, самое страшное для загородного дома все же огонь и вода, а не воры, и спокойствие за свою дачу стоит заплаченных страховщикам денег.
Что влияет на подорожание страховки
1. Расположение дома вблизи реки, водоема.
2. Отсутствие централизованной охраны, ограждения вокруг дачного поселка.
3. Отсутствие сигнализации в доме.
4. Отсутствие постоянных жильцов в доме на период страхования.
5. Расстояние до ближайшей пожарной части.
6. Наличие сауны или бани в доме или рядом с ним.
7. Наличие камина в доме.
8. Деревянные перекрытия и отделка из легко воспламеняемых материалов.
9. Изношенность дома.
Случаи возникновения проблемс получением страховки
1. Дом расположен очень близко к водоему или в оползневой зоне.
2. Дом находится в аварийном состоянии.
3. У хозяина дома нет подтверждения прав собственности на недвижимость.
4. Владелец дома ранее был замечен в махинациях со страховыми компаниями.
Риски, от которых можно страховать дачу
1. Пожар.
2. Наводнение.
3. Стихийное бедствие.
4. Ограбление.
5. Повреждение транспортом.
6. Ответственность перед соседями.
