У поручителей банковских заемщиков — горячая пора. Ужесточение условий кредитования (напомним, что с весны этого года многие банки перестали выдавать кредиты тем, кто получает зарплату в "конверте", затребовали обязательный первоначальный взнос и сократили сроки кредитования) привело к тому, что поручительство становится для многих едва ли не единственной возможностью взять деньги в кредит на приобретение крупной покупки.
«Сегодня» выясняла какие права и обязанности возникают у поручителя и какие опасности при этом его подстерегают.
За солидарность!
Большинство поручителей рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, добьется продажи его имущества. Таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся.
Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника.
«При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, — объясняет руководитель отделения «Укрсоцбанка» Дмитрий Суков. — То есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником».
Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. «В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю», — объясняет Дмитрий Гутгарц, директор ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».
При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк, в принципе, может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика. Но на практике кредиторы так не поступают.
«Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается», — рассказывает директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и кредит» Сергей Шевченко.
А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. «Банк атакует того, с кого реальнее получить долг», — говорит управляющий партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Михаил Ильяшев.
Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено.
Как освободиться.
Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.
Досрочно получить «вольную» от поручительства, в принципе, можно. «С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финучреждения. Это возможно, например, если банк уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя" — рассказывает Михаил Ильяшев.
Между тем, Сергей Шевченко отмечает, что случаи расторжения таких договоров встречаются крайне редко. «И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому такое решение принимается кредитным комитетом банка», — отмечает он.
Если попали.
Что делать, если заемщик не платит долг и банк обратился к вам как к поручителю? «Нужно помогать банку забрать деньги у заемщика, — говорит Михаил Ильяшев. — Если не поможет, придется отдавать долг, а потом требовать деньги с должника через суд». Дмитрий Суков соглашается, что личная беседа с вашим знакомым может принести ощутимые плоды. «Но если нет — с банком все-таки придется рассчитаться», — резюмирует он.
По словам Сергея Шевченко, тянуть с платежом и избегать поручителю прихода в банк невыгодно: чем дольше не погашается кредит в установленные кредитным договором сроки, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту в результате не погашения «тела» кредита.
Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя.
Если должник добровольно так и не рассчитается с поручителем, остается подавать в суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика. Впрочем, даже если суд примет решение в вашу пользу, неизвестно сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным исполнителям взыскать с ответчика необходимую сумму.
Резюме. Принимаемые на себя обязанности перед банками состоят не только в том, чтобы не обидеть знакомого или приятеля, но и обязательства гасить долг, если заемщик это сделать не в состоянии. Вам следует разобраться: на что человек берет деньги, оценить его платежеспособность и только потом говорить «да». Важно помнить, что эта подпись может не только кого-то выручить, но и сильно испортить вашу жизнь.
Кому нужен поручитель.
- если возраст заемщика на момент погашения кредита достигает пенсионного или предпенсионного возраста;
- если отсутствует стабильный официальный доход (важно при этом, чтобы семейная пара на двоих зарабатывала сумму, в 2 раза превышающую сумму выплаты по кредитам);
- если у человека плохая кредитная история или он превысил лимит кредитования.
Плюсы и минусы
Плюсы
1. К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика.
2. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
3. В договоре можно указать конкретную сумму оплаты за свою услугу поручителя. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники (как показал наш опрос, цена вопроса, в среднем, 10—15% от суммы долга).
Минусы
1. В случае неуплаты заемщиком энной суммы, придется погасить все его обязательства, включая не только сумму долга, но и проценты, пени и штрафы.
2. В случае, если человек, которого вы взяли "на поруки", не может выплачивать кредит, вам придется раскошелиться за него, а потом выбивать деньги через суд. Придется потратиться на судебные издержки. Во-первых, это госпошлина в размере 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. Во-вторых, юристы за помощь в составлении иска в отношении заемщика и сопровождение дела возьмут в среднем 10% от суммы долга.
3. Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку в поручительстве, это может не только ухудшить условия займа, но и поставит крест на вашей кредитной заявке.
«Оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — Бюро кредитных историй (БКИ), но оно начало работать недавно и банки им мало пользуются. Впрочем, это еще не гарантия, что данную информацию можно от банка утаить», — делится Дмитрий Суков.
4. Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога, привлекается не финансовый, а имущественный поручитель. Он поручается (а значит и рискует) всем своим имуществом – движимым или недвижимым.
