Даже тот, кого ни разу не заливали соседи, знает, какая это нервотрепка и расходы. Если сам зальешь, тоже не легче: могут ведь и в суд подать. Но, с другой стороны, рекламируется же страхование квартир «от соседей», то есть на случай, если эти соседи кран забудут выключить. Однако клиентов почему-то мало.
Стены и потолок
— Стандартно в квартире предлагается застраховать три основные составляющие: стены, отделка и находящееся в ней имущество. В каждом случае конкретно прописывается, что именно подлежит страхованию и при каких обстоятельствах человеку положена выплата, — рассказывает «Ведомостям» президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.
Но ведь для человека жилье — это не только стены и потолок, это — дом в самом широком понимании слова, семейное гнездо... Поэтому некоторые желающие застраховать свой кров сетуют, что страховщики низко оценивают стоимость их квартиры или дома: за ту сумму, которую возместит страховая компания, новое жилье, увы, не купишь.
— Стоимость квартиры определяется или самим клиентом, или экспертом-оценщиком. Чаще всего клиенты сами заявляют стоимость имущества, — комментирует г-н Филонюк. — Но, естественно, страховщики неохотно страхуют дом или квартиру, если эта недвижимость находится в очень плохом состоянии, ведь риски возрастают в несколько раз.
Мне только ремонт
Часто люди хотят застраховать только отдельные предметы — например, домашний кинотеатр, музыкальный центр. Или только отделку, то есть ремонт квартиры. Причины «отдельной» страховки разные: кто-то не может «потянуть» полную, кто-то считает ее излишней.
Но, по словам Александра Филонюка, страховые компании неохотно берутся за выборочное страхование. Это не совсем выгодно — получаемая от клиента сумма относительно небольшая, а риски довольно высокие (не зря же люди стараются застраховать то или иное имущество).
Поэтому многие компании предлагают своим клиентам страховать тот же ремонт только в комплексе со всей квартирой. Но есть и исключения. Например, одна из страховых компаний украинского рынка недавно презентовала новую услугу — отдельное страхование ремонта без ничего лишнего. Презентовали громко — мол, это «план спасения нации от соседей по дому».
По данным их опроса, в конфликтах на почве ремонта участвовал каждый третий украинец — более 15 миллионов человек! В страховой компании пришли к выводу: 77% жителей страны заявляют о своем негативном отношении к соседям. Почти каждый опрошенный признавался, что как минимум один раз затапливал соседей или был затоплен ими.
Попался в ходе опроса также киевлянин, которого семь раз заливали его соседи. Так что в своем пресс-релизе эта компания заявляла даже о необходимости обязательного страхования ремонта. Правда, на пресс-конференции ее представители признались, что насчет обязательности — это они написали шутя.
А есть ли выгода?
По тарифам этой компании, если вы оцениваете свой ремонт до 60 тысяч гривен, то даже без осмотра страхового агента можете застраховать его на эту сумму. Ежегодно по такой страховке придется платить около 300–350 гривен. Если же ремонт стоит дороже (до 150 тысяч гривен), то и взнос больше — 500 гривен.
Но что же происходит, когда имеет место страховой случай? Например, залили вас соседи, и у вас почернели и вздулись обои в углу комнаты. У вас настроение — хуже некуда, но ведь площадь порчи, если объективно, не такая уж и большая — четверть квадратного метра, например.
Сколько же возместит страховая компания? «Не будем же мы менять десять квадратных сантиметров обоев. Естественно, возместят стоимость двух рулонов», — ответила «Ведомостям» представитель одной из страховых организаций. Подумалось: даже при «маленьком» взносе в 300 гривен два рулона обоев дешевле все-таки купить самому, да и соседи — не всегда вредные, могут частично возместить ущерб.
А что если обои какие-то ну уж очень дорогие, которых вообще нет в Украине, или они уже давно изъяты из продажи, или клиент хочет наново отремонтировать все комнаты? По словам экспертов, такие нюансы изначально должны оговариваться в договоре. Соответственно, за дорогие обои и страховой взнос вырастает в несколько раз. Так что и в этом случае особой выгоды страховка ремонта, надо полагать, не дает.
Не позволяют доходы
Тем не менее... «Страхование квартир переживает возрождение после нестабильных 90-х годов», — заверил «Ведомости» президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк. По его словам, это связано в основном с повышением жизненного уровня людей. Растет и страховая грамотность населения: люди постепенно начинают понимать, что покупка страхового полиса обходится намного дешевле, чем восстановление квартиры за счет собственных средств, например, после пожара.
В западных странах, рассказала нам директор центра информационной политики Лиги страховых организаций Светлана Глушко, каждая семья обязательно имеет три-четыре страховых полиса. Там не думают о том, какая страховка более важная: медицинская, гражданской ответственности, имущества...
Страхуют все. Нам же, по мнению экспертов, чтобы поднять свою культуру страхования до такого уровня, доход на каждого члена семьи должен быть с учетом нынешней инфляции — как минимум! — 500 долларов в месяц. Пока у нас таких семей не много.
Нынче в моде автомобиль
«Ведомости» поинтересовались, какие же виды страхования на сегодня самые популярные в нашей стране? Оказалось — страхование автомобиля. «В среднем у нас в стране сегодня пользуются услугами страхования около 14% населения. Чаще всего, это автостраховка», — говорит Светлана Глушко.
По ее словам, ни один вид страхования по популярности «в народе» не сравнится с автострахованием. И это объяснимо: кражи машин, ДТП и другие приключения с автомобилем случаются куда чаще, чем ЧП в квартирах. «Но это совсем не значит, что украинцы любят только свои машины. Просто на другие виды страхования у них не всегда хватает денег», — считает г-жа Глушко.
Так где же дешевле?
Страхование загородной недвижимости, в том числе и ремонта, обойдется дешевле, чем городской квартиры такой же площади, сообщили «Ведомостям» в одной страховой компании. «А потому, что нет соседей, которые вас могут затопить», — пояснили нам.
Но в Лиге страховых организаций мы услышали совсем другую версию: страховка дач и загородных домов намного дороже. И объяснение другое: отсутствие развитых и налаженных коммуникаций (например, пожарная машина будет ехать дольше, а в результате и компенсировать страховщикам придется больше)...
