В связи с инфляцией и не стабильным экономическим положением в нашей стране, общая задолженность украинцев перед банками ныне составляет порядка 184 млрд. грн. В связи с этим, Нацбанк решил ввести очередные ограничения по предоставлению кредитов.
«Экономические новости» решили более подробно рассказать об этих нововведениях и их возможных последствиях.
Не так давно своим новым постановлением Нацбанк попытался ограничить срок кредитования ипотеки. В итоге на сроки кредитных программ банков оно практически не отразилось, а вот процентная годовая ставка выросла на 2-5%, что сделало ипотечное кредитование еще менее доступным для потребителей.
Теперь для получения кредита на квартиру клиент должен зарабатывать не менее $2500-3000 в месяц.В таком случае, взяв кредит на сумму в $100 000, ежемесячно клиенту придется выплачивать $1200-1500.
К примеру, кредит в «ПриватБанке» в национальной валюте до принятия нового постановления «стоил» 15% годовых. На сегодняшний же день его годовая процентная ставка составляет 20,4%. Многие аналитики склонялись к мнению, что большинство банков приостановит свою работу на ипотечном рынке, но, увы, и этого тоже пока не произошло.
По результатам независимого рейтинга 20 крупнейших украинских банков «ЭН», изо всех банков только «Родовид банк» приостановил программу ипотечного кредитования. Некоторые банки изменили лишь валюту кредитования, к примеру «Альфа–Банк» перестал выдавать кредиты в евро, «Правэкс-Банк» переориентировался на национальную валюту, а «Кредобанк» подсчитал выгодным предоставлять кредиты в долларах США.
Повышение годовой процентной ставки привело к тому, что переплата за весь срок кредитования выросла в среднем на 10-30%, ужесточились и правила досрочного погашения – многие банки ввели штрафные санкции для клиентов, которые хотят погасить долг на протяжении первых трех лет.
Малоприятными последствиями нового постановления стали повышение процентной ставки по уже выданным кредитам, что в свою очередь может привести к росту «невозвратов» и большему распространению процедуры рефинансирования.
Перейдем к потребительскому кредитованию. 4 июля Украинский кредитно-банковский союз обнародовал проект постановления Нацбанка "О внесении изменений в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков" (постановление НБУ №279 от 6 июля 2000 года).
В нем Нацбанк предложил ужесточить требования к формированию резервов под проблемные кредиты и к платежеспособности клиентов.
На данный момент все клиенты банков делятся на пять категорий, которые условно обозначены буквами от «А» до «Д», и характеризуют их финансовую платежеспособность. К этим критериям теперь добавится наличие первоначального взноса.
Для клиентов группы «А» (для банка это наилучший заемщик) минимальный взнос будет составлять 20%, для группы «Б» – 15%, «В» – 10%. Клиенты с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам «Г» и «Д».
А на практике это будет выглядеть так. Для получения потребительского кредита клиентам придется дополнительно оплачивать первоначальный взнос и страхование, что в первое время может снизить потребительскую активность. Вполне возможно, что банкам придется повысить годовые процентные ставки по кредитованию или полностью отказаться от такового.
Данное нововведение однозначно снизит темпы развития банковской системы, ведь банки привлекают новых клиентов по потребительскому кредитованию в первую очередь без первоначального взноса, в новой же ситуации соответствовать новым нормам смогут далеко не все заемщики.
Нацбанк неоднократно заявлял о намерении ужесточить условия выдачи потребительских кредитов, аргументируя это необходимостью ограничения наращивания внешнего долга и негативного влияния на инфляционные процессы, а также снижения рисков такого кредитования для самих банков.
