Страшные истории о рынке автострахования

На рынке автострахования – всплеск мошенничества. Грешат и страховщики, и их клиенты. Первые защищаются, создавая Бюро страховых историй, вторым остаётся рассчитывать на свои силы

Страшные истории о рынке автострахования Когда страховая компания прислала жителю Умани Олегу Денисенко расчёты стоимости ремонта его машины, ему оставалось только рассмеяться. «Получалось, что сгоревшую девятку, да ещё и после взрыва бензобака, можно восстановить!» – негодует Олег.

Для недовольства у него есть причины: хотя свидетелей происшествия было предостаточно, а эксперты МЧС подтвердили, что возгорание случилось не по его вине, страховая компания не спешила расставаться с деньгами.

«Они постоянно затягивали процесс. Сначала тянули с определением ущерба, потом – с самой выплатой», – рассказывает Олег. Аварийный комиссар осмотрел машину лишь спустя несколько недель после происшествия, а тем временем начались проблемы с банком, который выдал кредит на покупку авто. Кончилось тем, что Олег был вынужден согласиться только на частичное покрытие ущерба.

Себе в убыток

Подобные истории может рассказать не один украинский автолюбитель – в последние месяцы таких пострадавших становится всё больше. Как правило, клиентов загоняют в тупик заведомо нереальными условиями. Жертвой юридических коллизий стал и Павел Ващук, попавший в аварию на своём Chery Amulet.

«В договоре был указан срок подачи документов – семь суток с момента наступления страхового случая. А справку из милиции о ДТП я получил только через 10 дней – они просто не выдают её раньше!» – возмущается Павел. Естественно, в страховой выплате ему отказали.

Куда бежать

Если страховая компания затягивает выплаты, клиенту следует обращаться в следующие инстанции:

Госкомфинуслуг - орган, контролирующий все финансовые учреждения, кроме банков
Лига страховых организаций Украины - некоммерческое объединение для защиты интересов участников страхового рынка
Центральный офис страховой компании - если машина застрахована в регионе
Суд - если все перечисленные органы не оказали помощи

Чаще всего информация о нечистых на руку страховщиках быстро распространяется среди автолюбителей. Но «проголосовать ногами» не всегда возможно.

«Я хотел застраховаться в другой компании, которая за прошлый год только в нашем городе совершила более 200 выплат по автострахованию. Но при покупке автомобиля дилер дал ясно понять: страховаться можно только в «своей» компании», – говорит Олег Денисенко. В подобной ситуации оказались и другие автовладельцы города, которые купили автомобили у этого дилера.

Тем не менее пока отток клиентов страховщикам не грозит. Потенциал рынка огромен – по данным ГАИ, из 11,3 млн. зарегистрированных в Украине транспортных средств застраховано только 40%. При этом практически половина легкового транспорта в стране приобретается в кредит, который предусматривает обязательное страхование. Поэтому по прогнозам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) рост портфеля КАСКО в 2008 г. составит 35–40%.

Но, как уверяют страховщики, это скорее беда, чем радость. Когда на одном из семинаров старший вице-президент немецкой страховой компании Gen Re Михаэль Таймайер спросил у присутствующих украинских страховщиков, кто из них доволен ростом портфеля КАСКО в своей компании, зал ответил дружным гробовым молчанием.

«Автострахование не является высокорентабельным сегментом, а в некоторых случаях – даже убыточно», – объяснил Фокусу директор департамента страхования финансовой группы «Страховые традиции» Тарас Чемерис. По данным ЛСОУ, из-за участившихся ДТП в 2007 г. страховые выплаты в сегменте автострахования в Украине выросли почти вдвое – с 630 млн. грн. до 1,135 млрд.

Но, как ни странно, КАСКО остаётся самой распространённой услугой отечественных страховщиков, и отказываться от неё они не намерены. «Автострахование сейчас служит своеобразным локомотивом для других страховых продуктов, – говорит Тарас Чемерис. – Клиент покупает полис КАСКО, оценивает его пользу, после чего у него растёт интерес к другим видам страхования».

Вопрос времени. Константин Кошелев уверен, что к Бюро страховых историй присоединятся многие страховщики

Чёрный список

Растущая аварийность – не единственная проблема страховщиков. В ответ на жалобы автолюбителей по поводу затягивания с выплатами компании рассказывают о разгуле мошенничества со стороны клиентов. По оценкам информационно-консультационного центра «Бизнес-Гарант», в сегменте автострахования примерно каждое десятое заявление о возмещении убытков носит признаки недобросовестности.

Более того, как утверждают страховщики, сегодня только в Киеве действует несколько достаточно хорошо оснащённых и профессионально подготовленных групп, включающих в себя бывших работников страховых компаний и сотрудников милиции. Подобные группы могут организовать для заказчика ДТП на любой вкус.

Обманщики на дорогах

Нечистые на руку автолюбители придумали массу способов обмануть страховые компании. Наиболее популярные:

инсценировка кражи
инсценировка повреждений
провоцирование ДТП
умышленный поджог
заключение договора страхования после причинения ущерба
искусственное завышение суммы ущерба

В росте мошенничества во многом виноваты и сами страховщики. Зачастую компании ведут политику закрытости и крайне неохотно обмениваются информацией между собой. Между тем одним из способов обмана страховщиков как раз и есть страхование автомобиля в нескольких компаниях сразу, что позволяет многократно получить страховое возмещение.

Президент ЛСОУ Александр Филонюк уверен: бороться с мошенниками надо сообща. «Существенно помочь в этом должно создание автоматизированной информационной системы «Бюро страховых историй», – считает он. Через эту систему страховые компании в режиме реального времени могут обмениваться информацией о страховых случаях.

В отличие от Бюро кредитных историй, создаваемых банками, в страховую базу данных попадают не все клиенты, а лишь подозрительные. «Бюро собирает только ту информацию, в которой есть признаки мошенничества, элементы неправдивой информации или же данные, вызывающие сомнения у страховой компании» – объяснил Фокусу гендиректор центра «Бизнес-Гарант» Константин Кошелев.

Есть и обратная сторона медали: попасть в чёрный список рискует даже честный клиент, который по каким-то причинам вызвал подозрения у страховщика. К тому же состав участников Бюро не оглашается, поэтому узнать, клиенты каких именно компаний рискуют попасть в базу данных, невозможно. Правда, пока среди участников Бюро нет лидеров рынка, но Константин Кошелев уверен, что это вопрос времени.

И не только времени, отмечают страховщики. Для защиты данных о клиентах нужны ещё и изменения в законодательстве. Иначе, говорит национальный менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис, риски злоупотребления в такой стране, как Украина, были бы слишком велики. «Более того, я не уверен, позволяют ли страховым компаниям действующие законодательные требования к конфиденциальности передавать данные о своих клиентах в какие-либо общие базы данных», – отмечает он.

Роман Дэнис приводит в пример Австрию, где есть «Центральная информационная система», содержащая информацию о страховых случаях вообще, а не только о мошенничестве. Эти данные используются при оценке риска и установлении размера страховой премии. «Эффект для клиента может быть как положительным, так и отрицательным, – объясняет он. – Более осторожные будут платить меньшую премию. А премия для клиента, который чаще среднего заявляет о страховых случаях, будет, соответственно, выше».

Бесплатный курьер

Но если страховщикам поможет Бюро страховых историй, то их клиентам придётся защищаться самостоятельно. А именно: максимально документировать свои действия и обращаться в нужные инстанции (см. «Куда бежать»). Правда, как показывает практика, украинцы отстаивают свои интересы крайне неохотно.

«У нас или люди добрые, или мало знают, но обращаются довольно редко, – недоумевает Константин Кошелев. – Сейчас их сотни, но я уверен, что их может быть гораздо больше».

По его словам, официальное обращение стимулирует работу и госорганов, и самих страховщиков. «В компаниях общенационального масштаба – сотни, а то и тысячи точек продаж, и руководителю сложно проследить качество работы каждой из них. А когда приходит письмо, ему приходится разбираться в ситуации», – объясняет директор центра «Бизнес-Гарант».

Но пока Украина проходит этап становления страхового рынка, злоупотреблений не избежать. Поэтому люди, уже имеющие опыт общения со страховщиками, советуют не рассчитывать на оперативность компаний, а заниматься сбором необходимых документов самому.

Киевлянин Пётр Метальников, потративший не один месяц на бюрократическую волокиту после ДТП, в которое он попал на своей Skoda Octavia, не рекомендует поручать сбор справок страховой компании, даже если её сотрудники сами предлагают заняться этим за отдельную плату.

Ведь, как правило, в таких случаях работа компании сводится к банальной отправке писем в государственные инстанции. «И пока они между собой эти документы прокрутят, пройдёт много времени. В этой стране, если чего-то хочешь добиться быстро, ты должен работать бесплатным курьером», – резюмирует Пётр Метальников.