Ужесточение кредитных требований банков приведет к тому, что занять смогут лишь счастливчики. Да и то – только те, кто скопил на первый взнос. Нацбанк хочет еще больше ограничить банки в кредитовании.
Такой очередной антиинфляционный метод глава Центробанка Петр Порошенко объяснил и как попытку предотвратить кризис кредитов, подобный тому, что случился в США. По официальным данным, общая сумма кредитных долгов украинцев уже составила почти 184 млрд грн.
Если НБУ удастся протолкнуть идею и значительно ужесточить условия выдачи займов, то не исключено, что потом взять обыкновенный потребительский кредит можно будет лишь при условии первого взноса, а оформить ипотеку смогут лишь единицы.
Вы в какой категории?
Всех заемщиков сейчас условно разделяют на 5 категорий. Категории А, Б, В – лучшие по финансовой платежеспособности, Г и Д – сомнительные или «безнадежные». Отнесение клиента к определенной группе, скажем к группе Д, не означает, что банк уверен, что заемщик не вернет долг.
Но рискует банк тут гораздо больше. В зависимости от категории может корректироваться и ставка. Нацбанк хочет еще более ужесточить механизм, теперь к существующим критериям по финансовому состоянию добавят еще и первоначальный взнос.
Чтобы «попасть» в группу А, заемщик делает взнос в 20%, для Б – то 15%, для В – 10%. Клиенты, которые получат кредит без взноса, автоматически попадут в группы Г и Д. Кроме того любой беззалоговый кредит и кредит овердрафт будет относиться к «безнадежным» Д.
Решил центробанк и ужесточить для банков нормы резервирования. Что это такое?
– Скажем, банк получает депозиты и определенную часть этой суммы отдает на хранение в Нацбанк на «черный день». Потом в счет этой суммы покрывают и неплатежи по кредитам и какие-то критические для банка ситуации, – объясняет финансовый аналитик Святослав Сидоренко.
– Существуют нормы по резервированию, раньше банк обязан был отдать под стопроцентное резервирование сумму кредита, выплаты по которому задолжены более чем на 91 день.
Сейчас НБУ хочет обязать банки резервировать 100% кредита при задолженности более чем в 31 день. А долг в 2–3 недели будет означать, что банк обязан зарезервировать его на 60–80%. Нетрудно понять, что чем больше банк резервирует, тем меньше его прибыль и кредитные возможности.
Ставки могут вырасти на 5%
Понятно, что рискуя больше, отдавая больше, банк и требовать будет больше.
– При новых условиях потребительское кредитование станет менее выгодным для банков, и банки переложат свои риски и траты на плечи заемщиков. Это значит, что вырастут ставки, это может быть не просто плюс 1–2%, но и плюс 4–5%, – объясняет начальник управления инвестиционно-банковских услуг «Укрсоцбанка» Эрик Найман.
– Заемщики категории А и категории Д окажутся в разных условиях. Банки вряд ли будут отказываться давать кредиты без первого взноса, но тех, кто сможет получить такой займ, станет гораздо меньше. Возможно, клиенту нужно будет выставлять дополнительный залог или приводить поручителя, и ставка будет ощутимо выше.
Нацбанк выведет из тени «кредит под 0%»
Почему Нацбанк обратил такое пристальное внимание именно на потребительские кредиты?
– В условиях инфляции выдавать «длинные» кредиты на недвижимость и автомобили не столь выгодно, как короткие потребительские. Но в то же время потребительское кредитование – самое рисковое.
Раньше наши банки получали большие кредиты от иностранных партнеров и погашали задолженности, не особо печалясь. А сегодня требования к украинским банкам стали жестче, – рассказал экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
Вторая не самая приятная особенность потребительского кредитования, то, что выдаются потребкредиты, как правило, на импортную бытовую технику. В результате импорт значительно превосходит экспорт.
В этом ракурсе идеи Нацбанка кажутся даже спасительными – считает эксперт. Во-первых, ограничение кредитования ведет к повышению ставок, а значит, к уменьшению покупательской способности населения. Следовательно, уменьшению спроса, что в свою очередь ведет к понижению цен.
Кроме того, Александр Жолудь считает, что более высокие ставки на потребкредиты приведут к тому, что их, наконец, «выведут из тени» – никто не будет обманывать народ «кредитом за 0%». Известно, что за такими «нулями» прячутся немалые комиссионные банка. Если ставки на кредиты начнут расти, «спрятать» их станет гораздо сложнее.
Банки обяжут сообщать наши «истории»
Еще одна инициатива Нацбанка – обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на то, что финучреждение предоставит информацию о них в бюро кредитных историй.
С одной стороны, это также приведет к уменьшению количества задолженностей. Но для потребителей это, прежде всего, означает, что станет намного сложнее брать одновременно несколько кредитов в разных банках.
Отказ дать о себе информацию в бюро кредитных историй может привести к тому, что усложнится процедура выдачи кредита. По замыслу Нацбанка, клиент, который откажется давать о себе информацию, автоматически зачисляется в группу Д.
Ограничение кредитов приведет… к безработице.
У идей Нацбанка есть и обратная сторона, считают эксперты.
– Борьба с инфляцией таким образом – это лишь борьба на монетарном уровне. Хотя у инфляции причин гораздо больше, и помимо кредитов. Если бы действия Нацбанка и правительства были более скоординированы, можно было бы ожидать от таких шагов больше пользы. Бороться с инфляцией можно, например, увеличением уровня конкурентности на рынке, – считает аналитик Святослав Сидоренко
.– Но для этого надо бороться с монополиями и сговорами крупных производителей. Сугубо монетарные методы чреваты тем, что ограничение денежной массы может привести и к снижению деловой активности предприятий, падению роста экономики и безработице. Конечно, хорошо, что Центробанк всеми возможными методами борется с инфляцией, но, к сожалению, он борется один.
