Реклама настойчиво лезет в уши и туманит голову, призывая купить сегодня то, что завтра, возможно, уже не понадобится. Кошелек пытается удержать своего хозяина от неумеренных трат, но тут на глаза попадается объявление: «Товар продается в кредит». О, это сладкое слово – кредит!
Живем сегодня, а значит надо сегодня же стать обладателем вот того телевизора, телефона, стереосистемы и далее по списку. При этом разум свое слово вставить иногда просто не успевает.
Наше общество обрело все основные признаки общества потребления, свойственные экономически развитым и цивилизованным странам. Правда, мы еще находимся на ранней стадии развития и испытываем все связанные с этим неудобства и издержки.
Кредитомания на марше
Психологи говорят, что в нашей стране формируется прослойка кредитоманов – людей, не представляющих свою жизнь без долговых обязательств. Эти граждане активно берут «чужие», не задумываясь, как и чем они их будут отдавать. Финансовые консультанты отмечают появление все большего числа людей, имеющих солидный заработок, почти целиком уходящий на погашение кредитов.
Они обращаются к специалистам тогда, когда ситуация выходит из-под их контроля. Сначала на заемные средства приобретается что-то крайне необходимое, потом просто нужное, далее то, что нравится, а там недалеко до того момента, когда придется брать очередной кредит на погашение предыдущего.
Совсем недавно россияне стеснялись жить в долг, но активная разъяснительная работа банков и соблазнительные условия, предлагаемые в их рекламных сообщениях, сделали свое дело – кредит стал одной из самых востребованных финансовых услуг. За последние три года объем ежегодно выдаваемых потребительских кредитов вырос в семь раз, их доля в банковских портфелях приближается уже к 25 %.
Сейчас в среднем каждый россиянин должен банкам почти 29 тысяч рублей, а к концу 2008 года общий объем кредитов может превысить 82 миллиарда долларов. При этом с ростом объема выданных займов растет и процент их невозврата. По официальным данным, сейчас доля просроченных кредитов в общем объеме задолженности составляет 3,1 % (безопасной планкой считается 5 %).
Реальные масштабы проблемы вряд ли поддаются оценке, многие российские банки скрывают невозвращенные кредиты, чтобы они не портили их отчетность. И это притом, что объем рынка потребительских кредитов в России пока не превышает 2–3 % ВВП – в Польше, которая тоже не входит в группу лидеров потребительского кредитования, он в 10 раз больше и составляет 25–30 % объема национальной экономики, а в США – все 73 %.
Прочитали – прослезились
А что же сами банки? Вроде бы им должно быть выгодно остановить пагубную тенденцию роста «плохих» кредитов, так ведь нет... Во-первых, они сами не всегда соблюдают свои обещания. Сначала предлагают купить товар с переплатой за год в 20 % от его стоимости, но при детальном рассмотрении условий кредитования оказывается, что покупка обойдется вдвое, а то и втрое дороже.
Кстати, о «детальном рассмотрении» – это именно то, что мало кто делает, вступая в долгосрочные отношения с кредитным учреждением. А зря! Мелким шрифтом в документах часто пишется самое главное и интересное. Для примера приведем выдержки из договора кредитования одного из банков, являющегося пионером и лидером этого рынка.
«За ведение счета и совершение по счету безналичных платежей банк взимает с клиента комиссию за расчетное обслуживание (РО) в размере, указанном в заявлении. Комиссия за РО подлежит уплате клиентом банку на ежемесячной основе в течение срока, на который предоставлен кредит. Комиссия за РО за последний месяц (месяц, в котором должно произойти погашение задолженности в случае ее планового погашения) может отличаться от комиссий за РО за предыдущие месяцы».
И вот еще оттуда же. «Если после полного погашения задолженности остаток на счете не равен нулю и по счету отсутствуют какие-либо поручения, сделанные клиентом, не исполненные банком, то банком производится взимание платы за ведение счета в соответствии с тарифами. Плата взимается банком путем списания со счета без распоряжения клиента. Клиент поручает банку закрыть счет, если в результате взимания платы за ведение счета остаток на счете становится равным нулю».
Надо понимать, что если вы по каким-то причинам внесли сумму, превышающую размер долга, то после погашения займа ваши отношения с банком не прекращаются. Просто так банк горло клиента не отпустит…
Законный способ отъема денег у населения
Цитировать подобные официальные бумаги можно долго, вывод один – внимательно читайте договор прежде, чем подписать его. Ваше желание побыстрее получить желанный кредит может обернуться длительными неприятностями.
Что касается переплат по кредитам, то от них не всегда спасают даже меры, принимаемые официальными организациями. Летом прошлого года Банк России обязал все финансово- кредитные учреждения объявлять так называемые эффективные ставки кредитов.
При их расчете помимо процентов по основному долгу (обычно заявляемых в рекламе) учитываются комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение ссуды, открытие и ведение счетов, платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков и прочих).
В начале этого года Центробанк решил узнать, как банки исполняют данное предписание. Говорят, что внеплановую проверку инициировали Генпрокуратура и Роспотребнадзор. Посмотрим, что покажет ревизия, но как известно «дыма без огня не бывает».
Сами же банки объясняют свои высокие ставки несовершенством законодательства: раз нет механизмов «выбивания» долгов у недобросовестных заемщиков, то риски должны быть покрыты иным способом. В итоге получается, что возвращать кредит не готов один клиент, а страдают от этого десятки. Впрочем, как сказал кто-то из великих: «Бизнес – это искусство извлекать деньги из кармана другого человека, не прибегая к насилию».
Нечеловеческий фактор
Еще одно тонкое место в общении с банком – его сотрудники. Можно разработать самую совершенную технологию кредитования, перенять зарубежный опыт, установить новейшее оборудование, но все это будет давать положительный эффект только если люди, работающие в системе, захотят думать о клиенте и будут понимать, что именно от него зависит их собственное благосостояние. Увы, в нашей стране эта схема постоянно дает сбой.
Об этот риф разбились мечты многих международных банков о стремительном продвижении на российский рынок. Девушек, работающих в торговых центрах, уже научили улыбаться и настойчиво предлагать кредитки. Они готовы передать владельцу дорогого авто золотую карту Visа (только по предъявлении паспорта и фотографии иномарки), но далеко не все сумеют толково объяснить, что такое грейс-период и какова в этом случае эффективная ставка.
Если вы будете задавать сотруднику банка каверзные вопросы перед заключением договора, он, возможно, удержится от резких слов в ваш адрес, но если вы захотите что-то уточнить после того как получите кредит, на полное понимание работников рассчитывать не стоит.
Хотите убедиться? Почитайте многочисленные отзывы заемщиков на разных интернет-сайтах. Нет, чуткие, отзывчивые и компетентные сотрудники не перевелись, просто их, наверное, меньше, чем хотелось бы, а обиды мы все помним долго.
Особенно увлекательным бывает общение с банком по телефону. Как свидетельствует опрос, проведенный консалтинговой компанией «Финист», дозвониться до колл-центра клиенту банка удается в среднем только со второй попытки. Такой результат показало тестирование работы телефонных служб 21 ведущего розничного банка. По итогам теста соединение с оператором колл-центра произошло только в 55 % попыток дозвониться.
Причем в 88 % случаев клиенту пришлось ожидать ответа на линии в течение некоторого времени, из них в 28 % – более полутора минут. Самые большие проблемы это создает клиентам «Ситибанка», Международного Московского банка (после ребрендинга – «ЮниКредит Банка»), «Кредит Европа Банка», «Райффайзенбанка». Та же причина ухудшает доступность «ВТБ 24», Сбербанка, «Альфа-банка», Уралсиба, «ДжиИ Мани Банка».
Попробуй, заплати!
Повезло, дозвонились? А теперь попробуйте узнать, как вы можете провести платеж по кредиту, находясь в городе, где нет отделения нужного банка. «Воспользуйтесь нашим банкоматом с функцией приема наличных», – посоветует сотрудник. Пробовали, из всех двух-трех-десяти доступных не работают два-три-десять.
Может система быстрых платежей? Увы, не со всеми банками этот вариант проходит. Остается старая надежная почта. Вот только надо правильно посчитать, за сколько дней следует отправлять деньги, чтобы они были зачислены на счет в нужное время.
Случилась задержка – все, ты попал в список должников, проценты за просрочку платежа нарастают стремительно, а банк даже не обязан сообщать заемщику об это «мелкой» неприятности. Бывает и так, что клиент исправно платил, но очередной перевод где-то «завис», – банк ставит прочерк в графе «уплачено за очередной месяц», а все следующие своевременные платежи засчитывает.
Вы радуетесь, что погасили кредит, а вам приходит письмо с угрозой судебного разбирательства за невыполнение обязательств. Тот самый пропавший платеж объявился в виде кругленькой суммы из основного долга и начислявшихся все это время процентов.
Кстати, напомним, что должники по кредитам уже не могут получить загранпаспорта в обычном порядке. А недавно Госдума подготовила новый законопроект о жестких мерах против неплательщиков: не желающие выплачивать долги заемщики могут быть наказаны принудительными работами на срок от 180 до 240 часов. Есть и альтернатива – штраф до 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода.
Мошенникам же грозит уголовное преследование и тюремное заключение сроком до двух лет. Что поделаешь, американский ипотечный кризис стал прямой иллюстрацией к тому, как может сложиться ситуация, если люди наберут кредитов, которые будут не в состоянии вернуть. Кстати, именно американец Бенджамин Франклин сказал: «Прежде чем советоваться с прихотью, посоветуйся со своим кошельком». Стоит прислушаться…
- Общество потребления (англ. consumer society) — совокупность общественных отношений, организованных на основе принципа индивидуального потребления. Характеризуется массовым потреблением материальных благ и формированием соответствующей системы ценностей и установок. Главную роль начинают играть крупные торговые центры и супермаркеты. Широкое распространение приобретает шопинг, который становится популярной формой проведения досуга. Появляется развитая система кредитования, банковские карточки, дорожные чеки, карты постоянных покупателей и т. п. Все это ускоряет процесс принятия решения при покупках. («Википедия»)
Граждане, взявшие кредит, порой удивляются внезапно возросшему количеству спама в почтовых ящиках – и электронных, и реальных. Объяснение этому есть в небольшом пункте договора с банком, набранном, как водится, петитом: «Клиент, действуя по своей воле и в своих интересах, дает свое согласие на обработку персональных данных клиента.
Такое согласие дается в отношении любой информации, относящейся к клиенту, полученной как от самого клиента, так и от третьих лиц, включая: фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, гражданство, дату и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессию, доходы, исполнение обязательств клиента по договору».
Такая информация может использоваться «для целей продвижения продуктов (услуг) банка на рынке и/или продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц – партнеров банка». И действует это условие на протяжении всего срока жизни клиента. Отозвать свое согласие он может только после полного погашения задолженности «посредством направления письменного уведомления, подписанного клиентом».
