Цены на жилье всерьез и надолго опередили финансовые возможности украинцев, многие из которых давно потеряли надежду решить наболевший квартирный вопрос.
Обещания Премьера Тимошенко предоставлять долгосрочные кредиты на жилье под 4-6% годовых да еще и без первоначального взноса будоражили рынок недолго: эксперты быстро разъяснили, что этим планам не суждено реализоваться в ближайшей перспективе из-за отсутствия денег в бюджете и невероятной инфляции.
Для многих граждан единственным способом приобрести жилье является ипотечное кредитование - неудивительно, что спрос на жилищные кредиты не падает. Специалисты отмечают, что украинцы уже набрали ипотечных кредитов на десятки миллиардов гривен, причем в долг у банка берут даже те люди, доходы которых не отличаются ни особо высокими размерами, ни стабильностью.
Наиболее распространенными являются долгосрочные кредиты на жилье, которые почему-то среди обывателей априори считаются самыми выгодными. Не готовые снижать процентные ставки, банки идут "навстречу потребителю", увеличивая срок кредитования.
Например, совсем недавно один из крупнейших российских банков предложил условия ипотечного кредитования с максимальным сроком погашения - 50 лет. По мнению представителей банка, "увеличение срока кредитования открывает новые возможности для заемщиков, имеющих невысокий, но стабильный доход".
Надо сказать, что в Украине сроки ипотечного кредитования куда скромнее. Начальник отдела департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Виктория Мальцева сообщил, что:
"в прошлом году наш банк изменил условия ипотечного кредитования и увеличил срок кредита до 30 лет. У нас есть несколько программ кредитования на приобретение жилья для физических лиц: ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке, приобретение жилья в коттеджном городке, на приобретение жилья по программе сотрудничества с Государственным ипотечным учреждением. Максимальный срок кредитования по данным программам - от 20 до 30 лет".
Минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту в данном банке установлена на уровне 12% годовых в гривнях.
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита - 30 лет - установлен и в Надра банке. Как разъяснила Екатерина Винницкая, директор департамента розничных продуктов Надра банка,
"увеличение срока кредитования пока не планируется, так как существующий максимальный срок кредитования (30 лет) и так предполагает выплату кредита не только до достижения пенсионного возраста, но и еще в течение 5-10 лет после этого рубежа. Кроме того, далеко не все банки сейчас предлагают ипотечные кредиты на срок до 30 лет, поэтому предложение нашего банка является вполне конкурентоспособным".
Минимальные базовые ставки для клиентов здесь составляют в гривнях - 17,49%, в долларах США - 12,49%, в евро - 11,79%, при этом у клиента существует возможность получить скидку по процентной ставке до -0,25%.
"Возраст заемщика на момент обращения в банк не должен быть менее 20 лет, а по истечении срока действия кредитного договора не должен превышать 65 лет. При оформлении кредита по определенным программам "Жилье детям" и "Комфортное жилье" допускается достижение заемщиком на момент окончания кредитного договора 70 лет. В иных случаях возможно индивидуальное рассмотрение вопроса о выдаче кредита",
- рассказывает г-жа Винницкая. По ее словам, возможно оформление заемщиком завещания на предмет ипотеки.
Оставив в стороне эйфорию по поводу "небывало выгодных" условий кредитования в России и посетовав на то, что у нас банки далее 30 лет не продвинулись, обратимся к цифрам. Каждый, кому знакомы азы математики, понимает, что чем больше срок кредитования, тем больше "переплата" по кредиту. Но одно дело - понимать, и совсем другое - иметь перед глазами конкретные цифры.
Воспользовавшись ипотечным калькулятором одного из порталов и приняв за исходные данные: сумма кредита - $100 тыс., процентная ставка - 12% годовых, получаем, что при сроке кредитования 10 лет ежемесячный взнос составит $1435, а "переплата" по кредиту за 10 лет - $72 165. При сроке кредитования 20 лет - ежемесячный взнос - $1101, "переплата" - $164 261.
А дальше начинается самое интересное: за каждые дополнительные 10 лет "переплата" растет в геометрической прогрессии, в то время как ежемесячный взнос сокращается совершенно незначительно. Итак, при сроке кредитования 30 лет ежемесячный взнос составит $1028, 40 лет - $1008, 50 лет - $1002. При этом "переплата" будет исчисляться астрономическими суммами - $270 299, $384 080 и $501 536 соответственно.
Понятно, что цифры эти весьма условны и точные параметры кредитования рассчитываются банками в каждом конкретном случае. Однако вряд ли "переплата" по кредиту будет меньшей - ведь не секрет, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка.
При этом рост процентной ставки даже на 1% увеличивает конечную сумму на тысячи долларов. Например, как уже говорилось выше, при процентной ставке 12% годовых "переплата" по кредиту за 20 лет составит $164 261, а ставка 13% увеличит эту сумму до $181 179.
Неудивительно, что украинцы постепенно перенимают европейскую традицию жить в съемных квартирах: для европейского среднего класса массовое желание иметь собственный угол не является характерным. В разных странах Европы жилье арендуют 40-70% населения, в США - около трети.
Официальной статистики о количестве сдаваемого жилья в Украине не существует, однако, как показал опрос агентств недвижимости самым востребованным является жилье эконом-класса: одно-двухкомнатные квартиры в старых домах на окраинах города.
И все же до европейской ментальности украинцам далеко: для большинства граждан аренда жилья является лишь первым шагом "на пути к счастью", и главным пунктом в перечне необходимых для счастья вещей многие определяют именно собственную квартиру.
"Если говорить о ментальности украинцев и обратиться к исторически сложившимся традициям, то, действительно, собственное жилье - это непременное условие хорошей жизни. Помните: "Постав хату з лободи, а в чужую не веди", "Не піду я за тебе - нема хати у тебе", "Чужа хата такая, як свекруха лихая"? Собственное жилье всегда ценилось очень высоко - как символ состоятельности, самостоятельности, взрослости",
- отмечает вице-президент НПЦ "Дианализ" Виктория Егорова.
Несмотря на то что жизненные реалии изменяются и на многие вещи украинцы начинают смотреть не с позиций традиций, а удобства и выгоды, все же сила традиций достаточно велика. И это вполне оправданно: ведь то, что формировалось веками и прошло проверку временем, уже доказало свою состоятельность и право на существование.
