Ипотечный кредит сроком на 20 лет стал уже привычным явлением для украинских заемщиков. Теперь все идет к тому, что от привычки придется на некоторое время отказаться.
Адекватность банков поставили под сомнение
В Национальном банке Украины уже давно размышляли каким образом можно решить проблему с разрывом по срокам банковских активов и пассивов.
Не секрет, что банки выдают длинные кредиты за счет коротких ресурсов. И в случае каких-то серьезных поползновений, финучреждения могут оказаться в ситуации отсутствия средств для возврата вкладов по депозитам и прочим обязательствам.
И вот в конце прошлого года решение было вроде бы найдено: теперь Нацбанк своим постановлением, вступающим в силу 13 февраля, может загнать как ряд банков, так и их потенциальных клиентов в неприятную ситуацию.
Согласно принятому документу, при расчете отношения банковского капитала к его активам (так называемой адекватности банковского капитала), долгосрочные активные операции финучреждений, не обеспеченные соответствующей ресурсной базой, будут дополнительно взвешивать на коэффициент риска в 50%.
Простыми словами, если активные операции банка превышают по своим срокам привлеченные средства, банку нужно будет учитывать их не как 100%, а как 150%.
Возьмем для примера следующую ситуацию: банк выдает своему клиенту ипотечный кредит в сумме $100 тыс. на 20 лет, финансируя эту операцию за счет привлеченных депозитов сроком в 1 год. В данном случае финучреждению придется при оценке адекватности капитала учитывать данную операцию не в $100 тыс., а как $150 тыс. На первый взгляд связи между тем как учитывать банку свои операции и его клиентами не наблюдается. На самом же деле она ярко выражена.
Возвращаясь к формуле расчета показателя адекватности капитала мы приходим к тому, что завышенные цифры активов негативно влияют на этот норматив. Это в свою очередь ведет к необходимости снизить объемы активных операций при том же уровне капитала или увеличить последний для обеспечения дальнейших темпов роста.
Ведь на определенную сумму, к примеру, выданных кредитов у банка должен быть соответствующий размер капитала. Если его оказывается не достаточно, финучреждение оказывается в ситуации, когда оно не может дальше выдавать кредиты своим клиентам. А это уже чревато потерей конкурентоспособности, своих рыночных позиций, в конце концов, своих возможных прибылей.
Депозит постараются растянуть.
Подобный шаг регулятора по-разному скажется на банках. В выигрыше в первую очередь останутся банки с иностранным капиталом, поскольку они окажутся в более предпочтительном положении в части длинного финансирования от своих материнских компаний. Украинским же банкам будет намного сложнее, в силу того, что найти долгосрочные пассивы довольно сложно.
Поскольку в Украине их найти проблематично, банки теоретически могут воспользоваться средствами из-за рубежа. "Но учитывая мировой кризис, сделать это в ближайшее время будет не так просто", - говорит Жанна Алексеева, заместитель Председателя Правления по вопросам розничного бизнеса VAB Банка. Участники мирового финансового рынка на данный момент озабочены другими проблемами, нежели опасность замедления темпов отечественного кредитования.
выберут альтернативой разработку новых пассивных продуктов, например, долгосрочных депозитов", - прогнозирует г-жа Алексеева. Особенно это касается тех из них, которые не имеют родственных связей с иностранными финансовыми группами.
Впрочем, украинские банки могут пойти иным путем. "Возможно, украинские банкиОднако эта тенденция будет присуща не только украинским банкам. Вслед за ними их иностранные коллеги также будут не прочь пополнить свои пассивы удлиненными депозитными вкладами. Поэтому в этом году можно ожидать оживления банков на рынке привлечения вкладов населения и, соответственно, интересных программ для частных лиц.
Дополнительным источником средств также может стать внутренний долговой рынок. Эксперты уверены, что рынок внутренних банковских займов значительно активизируется в этом году. А это, как-никак дополнительный ресурс.
Сократить сроки кредитования
По мнению участников рынка, нововведение Нацбанка может уже в ближайшее время сказаться на условиях предоставления долгосрочных кредитов. В первую очередь оно коснется фактических сроков кредитования. "Банкам, возможно, придется сократить сроки кредитования на ипотеку и автомобили, - предполагает Жанна Алексеева. - Если сегодня можно взять кредит на недвижимость до 30 лет, то в ближайшее время этот срок может сократиться вдвое. То же самое касается и автокредитования - банки могут начать кредитовать на срок от 3 до 5 лет вместо 7-ми".
Как известно, чем больше срок кредитования, тем меньше сумма ежемесячных взносов. Таким образом, уменьшая сроки займов, банкиры автоматически снижают доступность своих кредитов. Далеко не все заемщики смогут позволить себе возросшие выплаты. Ведь, если сократятся сроки кредитования, то и платежи увеличатся, как минимум в 2 раза. При этом, по мнению Жанны Алексеевой, в результате возможна стагнация кредитования жилья и спад цен на недвижимость, особенно на первичное жилье.
Коротко о главном:
Стремясь снизить риски банковской системы, Нацбанк заставит банки искать более длинные деньги. Это может привести с одной стороны к удлинению сроков по депозитам, а с другой - к ужесточению кредитования.
