Кредит на жилье

В этом разделе мы постараемся познакомить Вас с понятием "кредит на жилье", основными особенностями, сложностями и мифами. К Вашим услугам также наши разделы "Банки Украины", "Ипотека" и подборка статей рубрики "Кредит"

Мало кому под силу на сегодняшний день купить жилье, заплатив за него сразу полную стоимость. По этой причине основная часть украинцев вынуждена брать кредит на жилье, хотя далеко не каждый желающий может получить такой кредит.

Принять решение о том, в каком банке взять кредит на жилье, – не так уж и просто. Ведь сколько в Украине банков – столько и условий. И выбрать наилучшие достаточно сложно.

Так, например, одни банки предлагают клиентам низкую процентную ставку кредита, но требуют большой первый взнос за покупку и скрывают дополнительные расходы заемщика за различными комиссиями. Другие вообще не берут первый взнос, но готовы дать деньги в кредит под ну очень высокие проценты.

Третьи предоставляют кредит на жилье на выгодных условиях – без предоплаты, под небольшие проценты и с минимальной комиссией, но взамен требуют такой ворох различных справок и официальных документов, что получить кредит в этом банке становится очень уж сложно.

Вы можете получить кредит на жилье, если:

Вы – резидент Украины или Вы — нерезидент Украины с действующими регистрацией и разрешением на трудоустройство
Вам от 21 до 60* лет
У вас есть постоянная регистрация (для нерезидентов – наличие действующей регистрации)
У вас есть постоянное место работы или другой постоянный источник доходов

*Как правило на момент окончания срока действия кредитного договора Ваш возраст не должен превышать 55 лет для женщин, и 60 лет для мужчин

Для того, чтобы предоставить вам возможность выбора, банки часто предлагают несколько программ кредита на жилье:

Жилье в кредит на первичном рынке» - приобретение жилой недвижимости в строящемся доме.
Жилье в кредит на вторичном рынке» - кредит для приобретения жилой недвижимости (квартиры или частного дома)
Частное строительство

При оформлении кредита на жилье в обязательном порядке осуществляется страхование по 2 программам.

Страхование заемщика от несчастного случая – на случай возникновения непредвиденных событий, связанных со здоровьем или трудоспособностью
Страхование жилья (страховка оформляется после ввода дома в эксплуатацию) – от повреждений, утраты, уничтожения жилья, в следствие влияния природных явлений или посягательства злоумышленников

Перечень документов, необходимых для получения кредита на жилье:

заявление на получение кредита на жилье (заполняется в банке);
справка о присвоении идентификационного кода налогоплательщика;
паспорт гражданина Украины;
справка с места работы о должности заемщика и доходы, которые он получил за последние 6 месяцев (для частных предпринимателей — налоговая декларация, заверенная ГНАУ, и отчет субъекта малого предпринимательства на последнюю отчетную дату или другая документация, которая определяет финансовое состояние физического лица — частного предпринимателя);
в случае наличия у Заемщика несовершеннолетних детей Форма-3 из ЖЭКа о прописке ребенка.
справка из ПНД (психоневрологического диспансера) - не во всех банках
технический паспорт покупаемой квартиры.
копия документа, подтверждающего право собственности нынешних владельцев.
справка-характеристика из БТИ.
справка из ЖЕКа по форме №3 о прописанных лицах и об отсутствии задолженности по коммунальным и другим платежам.

Досрочное погашение кредита на жилье: наши советы

Считается, что стремление досрочно погасить кредит на жилье связано с нашим менталитетом: славяне не привыкли жить в долг. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что причина в другом.

При аннуитетной схеме погашения кредита на жилье, которую предлагает подавляющее большинство банков, рассчитывается единый фиксированный платеж, который нужно платить в течение всего срока кредитования. В первые годы заемщик гасит по большей части проценты, а основной долг уменьшается крайне медленно.

К примеру, при кредите на 20 лет в первый год лишь 10% выплат пойдут в погашение тела кредита, а 90% выплаченных средств уйдут на обслуживание долга. Доли средств, идущих на погашение кредита и процентов, в обязательном платеже сравняются примерно на тринадцатом году пользования заемными средствами.

Поэтому, как правило, сделав ремонт в квартире, заемщики стараются делать частичное досрочное погашение – добровольно выплачивать остаток кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного кредитным договором, проще говоря, отдавать в банк сумму, превышающую обязательный платеж. Этому, в частности, способствуют рост зарплат и падение курса доллара.

Кредит на жилье: совет № 1

Заранее проверяйте возможность досрочного погашения кредита на жилье. Данный момент имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора

Очевидно, что для банков досрочное погашение кредита невыгодно. Для банка гораздо лучше, когда заемщик платит точно в срок, не отставая от графика и не опережая его и принося банку запланированный доход.

Если вдруг деньги вернулись раньше срока, банк сталкивается с необходимостью снова их куда-то пристраивать, и не факт, что получится отдать их под такой же процент. Из-за этого сложнее планировать кредитный портфель.

Поэтому банки стараются, во-первых, максимально затруднить досрочное погашение кредита, во-вторых, постараться компенсировать свои потери за счет слишком торопливых заемщиков.

К числу препон можно отнести установление минимальных сумм, которые будут зачислены в счет досрочного погашения. Планка варьируется от $500-600 до $3000 в зависимости от региона. Разумеется, это делается не для того, чтобы не загружать сотрудников лишними перерасчетами. Чем больше минимальная сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета.

Второй способ затормозить досрочное погашение кредита на жилье: обязать заемщика уведомлять банк о желании внести досрочный взнос за 15-30 дней и получить разрешение от кредитного комитета. Более того, если разрешение получено, то в случае отказа заемщика внести эти средства банк также может налагать санкции в виде штрафов за день просрочки.

Банк может устанавливать период, в течение которого досрочные платежи не принимаются в принципе. Другой вариант: назначается период, когда досрочное погашение кредита сопровождается штрафом в размере 2-3% от его суммы.

Во втором случае наличие таких ограничений не означает, что в этот период нельзя гасить кредит на жилье с опережением графика. Просто придется доплатить на каждые $100 по $2-3 в виде комиссии.

Длительность таких периодов варьируется от трех месяцев до пяти лет с момента подписания кредитного договора; самый распространенный вариант — шесть месяцев.

Отметим, что пока еще встречаются программы, позволяющие досрочно гасить кредит на жилье сразу и без каких-либо ограничений. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре, данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.

Более того, если вы вдруг получили на руки сумму, которая позволяет погасить кредит на жилье полностью (продали старую квартиру, к примеру, или выиграли в лотерею), то полное досрочное погашение всего кредита, даже с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей.

Впрочем, при частичном досрочном погашении кредита тоже выгоднее заплатить штраф, так как он уплачивается один раз, а основной долг сразу уменьшается, соответственно, на него начисляется меньше процентов, и эта экономия будет проявляться в течение всего срока кредитования.

Каким образом пересматривает банк график выплаты кредита в связи с частичным досрочным погашением, тоже должно быть написано в договоре. Чаще всего банк может постановить, что срок кредита на жилье сокращается, а размер ежемесячного платежа не меняется, внутри него происходит пересчет доли начисленных процентов и суммы, идущей в счет погашения тела кредита на жилье. Некоторые банки дают заемщику возможность самому выбрать, уменьшить ли срок кредита или размер ежемесячного платежа. Психологически комфортнее, если понимаешь, что кредит будет отдан не через 20, а через 15 лет.

Кредит на жилье: совет № 2

Выбирайте уменьшение платежа, это более выгодно: деньги высвобождаются уже сейчас, и есть возможность либо направить их на досрочное погашение кредита, либо просто вздохнуть чуть свободнее и решать другие задачи.

Ипотечный калькулятор показывает, что при кредите на жилье в $100 тыс. под 11% годовых обязательный ежемесячный платеж составит $1032. Если платить $1232, то есть всего на $200 больше, то срок уменьшается до 12,5 лет. Экономия на процентах составит порядка $60 тыс. А коэффициент переплат сокращается с 2,49 до 1,85. Кстати, после внесения сумм в счет досрочного погашения кредита на жилье банк должен предоставить заемщику новый график платежей.

Кроме того, не забывайте, что от величины основного долга зависит и размер обязательного ежегодного страхового взноса. Еще один плюс досрочного погашения: чем раньше вы отдадите кредит, тем быстрее сможете снять обременение и более свободно распоряжаться квартирой.

Кредит на жилье: совет № 3

И третий совет заемщикам с «белой» зарплатой стоит помнить о возможности получить налоговый вычет на объект недвижимости и 13% с суммы выплаченных процентов. Эти деньги, а также средства, сэкономленные в результате сокращения обязательного платежа, можно потратить на досрочное погашение кредита либо попробовать получить с них дополнительный доход.