Страхование недвижимости
 Зачем нужна страховка недвижимости?
Страхование недвижимости поможет Вам защититься от многих неприятных неожиданностей и непредвиденных расходов. Тем не менее, не все виды страхования необходимы каждому.
В этом разделе мы хотим немного рассказать вам о страховании и сориентировать Вас в изобилии страховых компаний и предлагаемых страховых продуктов и поможет Вам сделать правильный выбор.
За последние годы недвижимость сильно выросла в цене. Многие граждане и предприниматели поняли, что их недвижимость - это чуть ли не их основная ценность. А всем известно, что ценности нужно беречь и сохранять. А как? Первое, что сегодня многим приходит в голову в результате подобных рассуждений, — это страхование. То есть, спрос осознан, предложения — хоть завались.
Но есть одно «но»: потребитель не идет страховаться! С одной стороны-парадокс, с другой — это естественно. Страховые услуги являются ярким примером неэластичного спроса. То есть, если завтра страховщики объявят, что, например, недвижимость страхуется бесплатно — очереди за страховками все равно не выстроятся. Почему? Страхование - это услуга, которая должна быть доставлена, о которой клиенту надо рассказать (если, конечно, никто, например, банк-кредитор не заставляет купить страхование)
История услуги страхования
Первые частные страховые компании на просторах независимой Украины начали работать в 1990 году. При этом большинство их в перечне своих услуг предлагали страхование жилой недвижимости. Однако, говорят участники рынка, никто особо не стремился воспользоваться этой услугой.
Ситуация начала меняться с развитием сферы банковских услуг. Постоянно растет предложение взять кредит под залог недвижимости. Но, не любой, а только предварительно застрахованной. Поэтому залоговое страхование называют «сделкой под давлением». Хотя это прижившееся определение весьма условно – ведь банки никого не заставляют брать у них взаймы, а соответственно, и проводить связанные с этим операции.
Страховка сегодня
Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, залоговый сегмент составляет порядка 80% в общем объеме рынка страхования недвижимости.
Оставшаяся доля – добровольное страхование. Примерно половина ее (и 10% всего рынка) – элитная недвижимость. Операторы рынка констатируют, что значительная часть построек такого класса застрахованы. Однако, этот сегмент, по их же словам, особой погоды не делает.
Большая часть потенциальных потребителей – владельцев жилых и офисных помещений — даже и не задумывается о страховка этого имущества. Аналитики отмечают тому несколько причин. Во-первых, мол, в страхование вообще, и недвижимости в частности, многие просто не верят. И хотя современные страховые компании не устают публиковать статистику, подтверждающую, что по своим обязательствам они все же платят, массового доверия к страхованию так и нет.
Другой нюанс – никто особо не лоббирует (а соответственно, и не принимает) законов об обязательном страховании жилья, в отличие, например, от сегмента страхования автогражданской ответственности. И более того, говорят специалисты, это направление никто толком и не пропагандирует. Выходит, что среднестатистический автовладелец представляет, сколько стоит страхование его машины и насколько ему это может быть выгодно. А вот хозяин офиса или квартиры вряд ли сможет сказать все это относительно своих квадратных метров. Все это, говорят специалисты, отнюдь не значит, что страхование жилой и офисной недвижимости неэффективно. Впрочем, для каждого случая – свой рейтинг целесообразности.
Нужно или нет страховать свою квартиру или офис?
Чтобы ответить на этот вопрос, специалисты советуют обратить внимание на несколько факторов. Так, например, они советуют все же склониться к положительному решению, если помещение сдается в аренду (пусть даже и закадычным приятелям); используется не круглый год, а сезонно (то есть, некоторое время пустует); не имеет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков и решеток на окнах; расположено вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов и воздушных трасс.
Оказывается, офисы и дома в Украине страхуют на случай ущерба от падения летательных и аппаратов и их обломков. К слову, те же нюансы учитывают страховые агенты при расчете страховой премии. Перечисленные факторы риска значительно увеличивают размер этой премии, в то время как наличие всевозможных охранных систем снижают.
Сами же владельцы офисов говорят, что, задумываясь о страховании, стоит сосчитать все расходы, связанные с ним. А затем соизмерить – не дешевле ли усилить системы безопасности, чем страховать неохраняемое помещение. Однозначного же ответа – что дешевле, никто дать не может, так как в каждом конкретном случае – своя арифметика.
Страхование недвижимости предполагает следующее:
Страховые риски. К ним относятся повреждения вследствие:
- пожара, взрыва газа, используемого для бытовых нужд, удара молнии, поджога
- стихийных бедствий (оползня, бури, вихря, урагана, града и т. д.)
- повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем
- злоумышленных действий третьих лиц
Страховая премия — денежный взнос клиента страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, по сути плата за страхование. Ее размер определяется индивидуально в каждом конкретном случае.
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы
Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком согласно договору в порядке возмещения ущерба вследствие наступления страхового случая.
Срок страхования в большинстве страховых продуктов по недвижимости колеблется от одного месяца до года.
Какие бывают виды страхования?
Страхование утраты права собственности (титульное страхование)
Покрывает возможные риски утраты права собственности в результате ошибок при приватизации или смене права собственности на объект недвижимости.
Приобретение квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.
Вы можете защитить себя от возможных претензий со стороны третьих лиц, застраховав риск утраты права собственности. В то же время, если Ваша квартира приобретается у застройщика, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.
Страхование утраты имущества (разрушения здания)
Покрывает риски, связанные с полным или частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен среди киевлян, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.
Страхование ущерба, нанесенного ремонту
Покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих лиц или природных явлений.
Состояние некоторых квартир и труб в большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность жильцов часто ведут к неожиданной порче отделки квартиры.
Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.
Страхование гражданской ответственности
Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам в результате использования недвижимости.
Этот вид страхования будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам.
Если вы сдаете свою квартиру, то такой вид страхования будет полезен Вам и Вашему арендатору.
Какие документы нужны для того, чтобы получить страховую выплату?
Для любой выплаты Вам понадобится страховой полис. Если речь идет о страховании ущерба отделке, то, скорее всего, понадобится акт из эксплуатирующей организации - ЖЕКа, свидетельствующий о нанесенном ущербе и указывающий его причину.
Если речь идет о страховании гражданской ответственности, то кроме акта из эксплуатирующей организации, понадобится заявление пострадавшей стороны.
Как выбрать страховую компанию?
Мы советуем прислушаться к рекомендациям знакомых, которые имеют опыт выплат по страховым случаям от каких-либо конкретных компаний.
В нашей практике, был случай, когда квартира была застрахована в двух компаниях, и одна страховая компания выплатила полную сумму страховки, в то время как другая отказала даже рассматривать страховой случай.
Поэтому необходимо внимательно изучить, каковы требования для заявления страхового случая, а также какова процедура определения размера ущерба и какие документы необходимо предоставить для получения выплаты.
Если компания требует предоставления очень длинного списка документов, оценки ущерба независимой экспертизой и тому подобное, она, вероятно, будет также всячески осложнять получение выплат. Чем меньше список требуемых документов, необходимых для получения выплаты, тем Вам будет легче в будущем общаться с компанией.
Кто и почем страхует?
Тем, кто все же решил застраховать свои квадратные метры, сегодня в Украине свои услуги предлагают более 50 страховых компаний. Среди лидеров, как утверждают участники рынка, — «Оранта», "ТАС", "ПЗУ Украина", "АСКА" и другие.
Программы страхования жилья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс - предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности — обычно не выше 50 тыс. грн.
Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27–1,2% его стоимости. На практике это означает, что при стоимости дома или офиса в 100 тыс.$ полная страховка обойдется не более чем в 500$ в год. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застрахованного имущества.
Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор. Сделать это не так легко, как сказать: нередко этот документ занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, говорят бывалые потребители, лучше лишний раз потратится на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.
Другая тенденция – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков (к примеру, офис — от пожара и затопления плюс имущество внутри помещения от тех же бед плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.
В целом же сегмент «жилье и офис» занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования. Емкость же данного сегмента, по словам операторов рынка, приближается к отметке 1 млрд. грн.
Прогнозы на будущее по страхованию
Что же касается прогнозов на будущее, то в 2008 году эксперты ожидают расширения рынка на 20–25% за счет роста числа залоговых сделок и увеличения активности самих страховых компаний.
Специалисты предполагают, что в ближайшее время страховщики будут искать новые возможности дойти до клиента. В связи с этим будут развиваться сети независимых от страховщиков агентств и брокеров.
По мере развития страхования прекратится явный ценовой беспредел, имеющий признаки безрассудочного демпинга, установятся адекватные тарифы.
Выбор страховой компании будет во многом определяться доверием клиента к профессиональному посреднику. Закончится давление банков, которые сегодня незаконно, зачастую, в ущерб интересам Заемщика, настаивают на страховании в конкретной, связанной с банком или кредитным экспертом, компании.
|
