тема: кредит
Если должник не будет выплачивать кредит, банк будет спрашивать деньги у поручителя. Ужесточение условий кредитования (напомним, что с весны этого года многие банки перестали выдавать кредиты тем, кто получает зарплату в “конверте”, затребовали обязательный первоначальный взнос и сократили сроки кредитования) привело к тому, что поручительство становится для многих едва ли не единственной возможностью взять деньги в кредит на приобретение крупной покупки.
Выясним какие права и обязанности возникают у поручителя и какие опасности при этом его подстерегают
Большинство поручителей рассчитывают, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, добьется продажи его имущества. Таким образом, кредитор вернет свои средства и до поручителя дело так и не дойдет. Однако, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся.
Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника. «При солидарной ответственности поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, — объясняет руководитель отделения «Укрсоцбанка» Дмитрий Суков. — То есть сюда включается уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником».
Значительно реже в договорах фигурирует субсидиарная ответственность. «В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником — к поручителю», — объясняет Дмитрий Гутгарц, директор ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».
При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк, в принципе, может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика. Но на практике кредиторы так не поступают. «Если c заемщиком была достигнута договоренность о погашении возникшей задолженности в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается», — рассказывает директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и кредит» Сергей Шевченко.
А вот если возникла просрочка, то обращаться к должнику или к поручителю, в каждом случае банк выбирает с учетом многих факторов. «Банк атакует того, с кого реальнее получить долг», — говорит управляющий партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Михаил Ильяшев.
Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении кредита было ему предъявлено.
Как освободиться от поручительства
Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.
Досрочно получить «вольную» от поручительства, в принципе, можно. «С банком можно расторгнуть договор поручительства, но это уже на усмотрение финучреждения. Это возможно, например, если банк уверен в том, что должник заплатит, или если долг уже практически выплачен, или если должник приведет другого поручителя” — рассказывает Михаил Ильяшев.
Между тем, Сергей Шевченко отмечает, что случаи расторжения таких договоров встречаются крайне редко. «И это напрямую зависит не столько от отношения банка к клиенту, сколько от оценки изменения величины кредитного риска при отказе от поручительства вообще или его замены. Поэтому такое решение принимается кредитным комитетом банка», — отмечает он.
Что делать поручителю, если заемщик не платит
Что делать, если заемщик не платит долг и банк обратился к вам как к поручителю? «Нужно помогать банку забрать деньги у заемщика, — говорит Михаил Ильяшев. — Если не поможет, придется отдавать долг, а потом требовать деньги с должника через суд». Дмитрий Суков соглашается, что личная беседа с вашим знакомым может принести ощутимые плоды. «Но если нет — с банком все-таки придется рассчитаться», — резюмирует он.
По словам Сергея Шевченко, тянуть с платежом и избегать поручителю прихода в банк невыгодно: чем дольше не погашается кредит в установленные кредитным договором сроки, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту в результате не погашения «тела» кредита.
Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя.
Если должник добровольно так и не рассчитается с поручителем, остается подавать в суд. Для подачи иска надо получить в банке кредитный договор и справки, подтверждающие, что вы погасили долг заемщика. Впрочем, даже если суд примет решение в вашу пользу, неизвестно сколько времени уйдет на тяжбу и удастся ли затем судебным исполнителям взыскать с ответчика необходимую сумму.
Итого:
Принимаемые на себя обязанности перед банками состоят не только в том, чтобы не обидеть знакомого или приятеля, но и обязательства гасить долг, если заемщик это сделать не в состоянии. Вам следует разобраться: на что человек берет деньги, оценить его платежеспособность и только потом говорить «да». Важно помнить, что эта подпись может не только кого-то выручить, но и сильно испортить вашу жизнь.
Кому нужен поручитель
- если возраст заемщика на момент погашения кредита достигает пенсионного или предпенсионного возраста;
- если отсутствует стабильный официальный доход (важно при этом, чтобы семейная пара на двоих зарабатывала сумму, в 2 раза превышающую сумму выплаты по кредитам);
- если у человека плохая кредитная история или он превысил лимит кредитования.
Плюсы и минусы
Плюсы
- К поручителю, полностью или частично погасившему обязательства заемщика перед банком, по закону переходят права кредитора. Поэтому он может требовать возврата всей суммы со стороны неплательщика.
- Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения других убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
- В договоре можно указать конкретную сумму оплаты за свою услугу поручителя. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники (как показал наш опрос, цена вопроса, в среднем, 10—15% от суммы долга).
Минусы
- В случае неуплаты заемщиком энной суммы, придется погасить все его обязательства, включая не только сумму долга, но и проценты, пени и штрафы.
- В случае, если человек, которого вы взяли “на поруки”, не может выплачивать кредит, вам придется раскошелиться за него, а потом выбивать деньги через суд. Придется потратиться на судебные издержки. Во-первых, это госпошлина в размере 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. Во-вторых, юристы за помощь в составлении иска в отношении заемщика и сопровождение дела возьмут в среднем 10% от суммы долга.
- Если во время поручительства вы захотите сами взять кредит и чистосердечно признаетесь банку в поручительстве, это может не только ухудшить условия займа, но и поставит крест на вашей кредитной заявке. «Оптимальным вариантом было бы, наверное, не афишировать факт взятых на себя обязательств. Один из источников, из которого банк может узнать правду, — Бюро кредитных историй (БКИ), но оно начало работать недавно и банки им мало пользуются. Впрочем, это еще не гарантия, что данную информацию можно от банка утаить», — делится Дмитрий Суков.
- Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога, привлекается не финансовый, а имущественный поручитель. Он поручается (а значит и рискует) всем своим имуществом – движимым или недвижимым.
2008-08-27 00:00
Автор: meget.kiev.ua
|
Вернуться в Статьи |
|
Ипотечный кредит подешевле? О ГИУ... |
|
Перегородки в квартирах или пятая стена! |
Также читайте |
Последние объявления |
|
ремонт:
ремонтные работы
Шпаклевка Выравнивание стен Оштукатуривание
|
ремонт:
ремонтные работы
Услуги Маляра Плиточника Киев Ремонт квартиры,
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев в Киеве Недорого Профессионально
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка шпалер Ремонт квартир Київ Оклейка
|
ремонт:
ремонтные работы
Клею обои в Киеве Поклейка обоев от 90 грн/м2, беспесчанка, откосы, багеты, покраска потолков, стен, откосов.
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Киев Малярные работы Качественно
|
ремонт:
ремонтные работы
Оклейка обоями Киев Клею все виды обоев - винил,
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Профессионально Киев Оклейка
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка шпалер ціна Київ Якісно, швидко,
|
ремонт:
ремонтные работы
Шпаклевка Поклейка обоев Услуги маляра-штукатура
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Частный мастер Клею обои (винил,
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Киев Мастер Оклейка обоями
|
ремонт:
ремонтные работы
Услуги штукатура маляра Ремонт квартиры,
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Покраска потолка и стен Услуги
|
ремонт:
ремонтные работы
Поклейка обоев Киев Частный мастер Услуги
|
|
|