Аннуитет все таки дороже

Банкиры нередко соблазняют заемщиков аннуитетом — такой схемой гашения долга, при которой выплаты устанавливаются равными на весь срок кредита. Результат? “Деньги” выяснили, что такая равномерность обходится в дополнительное удорожание на 20% и более…

Каждый, кто хоть раз оформлял кредит, знает, что есть две схемы его погашения: обычная (дифференцированная) и аннуитетная.

В первом случае равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

Во втором — ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается — по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат.

Финансовый смысл аннуитета, таким образом, сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме — ведь в этом случае ежемесячный платеж по кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании. Нередко к аннуитету заемщиков толкают и сами банки, требующие большой начальный взнос, оплату страховок и комиссий, а также риелторы, дерущие высокие комиссионные за свои услуги.

Но стоит ли игра свеч? Имеет ли смысл всем выбирать аннуитет? Ответ самих банкиров — только в самом крайнем случае.

Не то же самое

“На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых кредитных платежей. Таким образом, если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна”, — отмечает руководитель ипотечного центра “Райффайзен Банк Аваль” Виктор Высоцкий. Чем же так плох аннуитет?

Да тем, что обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто “пристегивают” к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

Через пять лет те, кто выбрал обычную схему, погасит тело кредита (все те же $50 тыс. из нашего примера) на $12,2 тыс., а те, кто выбрал аннуитет, — всего лишь на $3 тыс. Дело в том, что в первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты банку, а тело гасится “по чайной ложке”.

Конечно, это не является подарком банку — так заемщик расплачивается за возможность избежать экстремальных платежей в начальный период и за возможность отодвинуть тяжесть расплаты по долгу на более поздний период.

К сожалению, многие заемщики узнают об этих тонкостях слишком поздно. Когда выплачивающий кредит по аннуитетной схеме Владимир Иванько решил рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, ему ответили: “Хотите перекредитоваться? Без проблем! Всего вы выплатили $20 тыс., из них $5 тыс. — основного долга, $15 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат. Ну, так как? Будете перекредитовываться или продолжим сотрудничество?”

Так говорят в банке уже пойманному на кредитный “крючок” клиенту. Стоит ли говорить, что сотрудничество продолжилось…

Зачем идти на жертвы

Впрочем, не все так страшно — иногда аннуитет может быть просто находкой. Например, когда заемщик не может похвастаться солидными доходами и уверенностью в незыблемости своей карьеры. Если он при этом хочет взять небольшой кредит и не собирается его досрочно погашать, то выгоднее выбрать именно программу с аннуитетными платежами.

В среднем платеж при аннуитете на 15–30% ниже, чем первый (самый крупный) платеж при обычной схеме погашения. Создается даже иллюзия некоторой экономии. Но только поначалу — не будем забывать, что при стандартной схеме суммарный платеж постепенно уменьшается!

К тому же к плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат, например, каждые два месяц в году.

Фактически это означает, что банк дает передышку клиенту, и тот может, скажем, съездить в отпуск или купить, например, своей второй половинке шубу. Эти месяцы уже заложены в схему, и банк просто немного дольше вытаскивает “пойманную рыбку”.
Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования — на 1–3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%.

Гасим или платим?

 Сколько придется платить при различных схемах погашения кредита

	Вернуться в Статьи
Нацбанк отменил длинные кредиты		"Приветы" от старого паспорта

Также читайте	Последние объявления
Что стоит за реконструкцией хрущевок Жителям хрущевок не стоит рассчитывать на справедливую компенсацию. Существенно расширят свою жилплошадь разве что... Антикризисные судороги Зачем участок под застройку, если на строительство нет денег? Через полгода начнут строить первый дом для «элитчиков» Россияне скупают недвижимость в Крыму